اسئلة وإجابة مقابلة التكنيكال للبنك الاهلي
-#-#
بسم الله الرحمن الرحيم
ان شاء الله في المقال ده هنتكلم عن انترفيو التكنيكال للبنك الأهلي او بمعني اصح هنقل لحضراتكم الاسئلة باجاباتها بشكل مفصل من زميل لينا خاض التجربه
ياريت كلنا ندعيله بالتوفيق
#انترفيو_التكنيكال
اعذروني لاني ده هيكون اطول بوست عرفته البشريه ,, وهيكون اخر بوست مكمل للبوست الشامل , انهارده وبعون الله جمعتلكم اكبر قدر من الاسئله اللي بتيجي ف انترفيو التكنيكال بالاجابات جزء من الفايلات وجزء بمجهودي الشخصي , لاني ناس كتير اشتكت انها بتوه الفايلات ,,
(ملحوظه)
انترفيو التكنيكال بيبدا بانك بتقدم نفسك بالانجلش و مقسم ل قسمين
1- اسئله تكنيكال محاسبه وبنوك.
2- مواقف مع العملاء.
(((((ملحوظه)))))
الانترفيو مش ثابت يعني ممكن متلاقيش تكنيكال ف الانترفيو خالص وده اللي حصل معايا قدمت نفسي انجلش وموقف صعب انجلش ودردشه عن الشغل بتاعي بشكل عام وكان مع مدير قطاع شخصيه الاحترام مايقدرش يوصفها بكلام , اول الانترفيو قام بنفسه وسلم عليا , بعد الانترفيو ما خلص برضه قام وسلم عليا !! كان ناقص يسيب الانترفيو ويحلف يوصلني لحد باب البنك !!! كنت عايز اقوله حضرتك انا محدش عمل معايا كده قبل كده,, فحين ف نفس اليوم زميل ليا قاله قدم نفسك؟ قاله انجلش ولا عربي؟ المدير قاله انا ما بحبش الانجلش والانترفيو كله كان عربي !! فمفيش ثوابت دي ارزاق ومقسمها الخلاق .
- اسئلة القسم الاول :
( تكنيكال محاسبه وبنوك )
"""
1- ماهي بنود الميزانيه؟
2- الفرق بين الميزانيه العموميه , الموازنه , قائمة المركز المالي , قائمه الدخل و قائمه التدفقات النقديه ؟
3- الفرق بين الشيك والكمبياله والسند الاذني؟
4- الفرق بين الاسهم والسندات واذونات الخزانه ؟
5- الفرق بين ميزانيه البنك والشركه؟
6- الفرق بين الاوراق التجاريه والماليه؟
7-الفرق بين الائتمان التجاري والائتمان المصرفي؟
8- ما هي انواع البنوك ووظائف البنك المركزي؟
9- ما هي انواع الحسابات؟
10- ماهي انواع الشركات؟
11- ما هي انواع الشيك واركانه؟
12 ما هي اسباب رفض الشيك؟
13- ما المقصود بتظهير الشيك او تسطير الشيك او ايقاف الشيك؟
14- الفرق بين بطاقه الخصم Debit Card و بطاقة الائتمان Credit Card؟
15- الفرق بين الحساب الجاري و حساب التوفير؟
16- ماهي التجزئه المصرفيه وماهي خصائصها؟
17- الفرق بين الاعتماد المستندي وخطابات الضمان؟
18- الفرق بين الاهلاك والاستهلاك؟
19- الفرق بين السياسه الماليه والنقديه؟
20- الفرق بين المصروف الايرادي والمصروف الرأس مالي؟
21- الفرق بين المخصص والاحتياطي؟
22- ما هي اقسام البنك؟
23- الفرق بين الوديعه والقرض؟
24- الفرق بين الفيزا والماستر كارد؟
25- ما هو التضخم؟
26- ماهو غسيل الاموال؟
27- ماهو الاقتصاد الاخضر والاقتصاد الموازي؟
28- ما هي اسباب ازمة الدولار؟
29- ماهي اخر قرارات البنك المركزي؟
30- ما هي اخر اخبار الاقتصاد المصري؟
====================================================
(((((بالاضافه انك تبقي عارف )))))
- عايز تشغل في قسم ايه وليه وايه المواصفات اللي لازم توافرها ف الشخص اللي يشتغل فالقسم ده .
- والمعلومات الكافيه عن البنك ده وعن البنك المركزي والمعهد المصرفي المصري .
- بالاضافه انك تبقي عارف عدد من عملات الدول الرئيسيه .
- معدل البطاله , معدل التضخم , الاحتياطي النقدي , عجز الموازنه .
====================================================
- اسئلة القسم الثاني :
((مواقف العملاء))
1-لوعميل جه متعصب وشتمك وقالو لو سبلك الدين وسب للبنك الاهلي ؟
2- لو عميل قالك انتي بطئ؟
3-عميل سئلك عن خدمه او منتج وانت متعرفش؟
4- لو عميل ادالك فلوس مزوره هتعمل ايه؟
5- لو عميل عايز يسحب مليون جنيه او حتى 10000 دولار في وسط ازمة الدولار الي عندنا ؟
6- لو عميل قالك الفلوس ناقصه هتعمل ايه؟
7- لو عميل عايز يقفل الحساب علشان بنك تاني بيدي فايده اعلي هتعمل ايه؟
8-لو دخل عليك عميل ومعاه شيك مسطر تاريخ استحقاقه في نفس اليوم اللي جالك فيه ،والشيك قيمته ١٠ الاف وحسابه هو الشخصي فيه الف جنية ،وقالك عايز اصرف الشيك عشان مراتي بتعمل عملية ومحتاج ٩ الاف ،السؤال بقي هتعمل معاه ايه؟
9- لو عميل جه وعايز يفتح حساب جاري بمليون جنيه هتعمل ايه و ايه الاجرات؟ ولو طلع العميل ده مبيض محاره هتفتحله حساب؟
10-لو انت بتشتغل تيللر وعميل جابلك شيك الارقام فيه غير مطابقه للتفقيط هتعمل ايه؟
====================================================
- القسم الاول ((تكنيكال محاسبه وبنوك))
1-ماهي بنود الميزانيه؟
الاصول Asset
وهي الموارد الاقتصادية المملوكة للمنشأة والتي يمكن قياسها محاسبيا او هي ممتلكات المنشأه ذات القيمه المادية والفائده المستقبلية للمنشأة
وتنقسم الاصول الى 3 اقسام
1- اصول متداوله قصيرة الاجل Current assets
هي النقدية او الممتلكات التي يتوقع تحويلها الى نقدية او بيعها او استخدامها خلال سنة او دورة التشغيل ايهما اطول.
وتتضمن الاصول المتداولة النقدية والاستثمارات قصيرة الاجل والمدينين واوراق القبض والمخزون والمصروفات المدفوعه مقدما والايرادات المستحقة .
2-اصول ثابتة طويلة الاجل Fixed Assets
هي الممتلكات التي تقتنى بغرض استخدامها وليس بغرض اعادة بيعها فهي تستخدم في مزاولة النشاط ويمتد العمر الانتاجي لها لعدة سنوات او لاكثر من دورة تشغيل وغالبا لايتغير شكلها طوال عمرها الانتاجي ومن امثلتها الاراضي والمباني والالات والسيارات.
3- اصول غير ملموسة Intangible Assets
وهي الممتلكات او الحقوق التي ليس لها وجود او كيان مادي ملموس ولكنها ذات قيمة او فائدة للمنشأة مثل الشهرة وحقوق الاختراع.
الخصوم Liabilities
وهي التزامات او تعهدات على المنشأة تجاه الغير مقابل حصولها منهم على سلع او خدمات او قروض وتنقسم ايضا الى قسمين
1- خصوم قصيرة الاجل Current liabilities
وهي الالتزامات التي يجب سدادها خلال سنة او خلال دورة التشغيل ايهما اطول وتشتمل على الدائنيين واوراق الدفع والمصروفات المستحقة والايرادات المقدمة والاقساط المستحقة من الديون طويلة الاجل.
2- خصوم طويلة الاجل Long term Liabilities
وهي الالتزامات التي يستحق سدادها خلال فترة زمنية تزيد عن عام واحد او تزيد عن مدة دورة التشغيل ايهما اطول مثل السندات واوراق الدفع طويلة الاجل والقروض العقارية مع الاخذ في الاعتبار
انه يجب استبعاد قيمة الاقساط المستحقة سنويا لسداد هذه الديون من عناصر الخصوم طويلة الاجل وادراجها ضمن الخصوم قصيرة الاجل.
حقوق الملكية Owner's Equity
هي الالتزامات المستحقة على المنشأة تجاه ملاكها او اصحابها وتمثل الزيادة في قيمة الاصول عن الخصوم مثل رأس المال وتشمل المبالغ التي استثمرها الملاك في المنشأة بالاضافة الى الارباح الناتجة عن عملياتها والتي لم توزع وانما تم اعادة استثمارها.
فى النهاية لابد ان يتساوى جانب الاصول مع جانب الالتزامات وحقوق الملكية.
====================================================
2-الفرق بين الميزانيه العموميه , الموازنه , قائمة المركز المالي , قائمه الدخل و قائمه التدفقات النقديه ؟
- الميزانيه العموميه :
هي احدي الحسبات الختاميه , هدفها توضيح اصول المنشأه والتزامتها في نهايه الفتره المايه , تعد عن فتره ماليه سابقه , تعد بصفه دوريه كل سنه او 6 او 3شهور , وتتضمن ارقام فعليه .
- الموازنه :
هي توقع او تقدير لايرادات المنشاه ومصروفاتها , تعد لاغراض الرقابه او توقع حجم المبيعات و نتائج عمل المنشأه , تعد عن فتره ماليه مستقبليه , وهي عباره عن تقديرات .
- قائمه المركز المالي :
هي صوره لحظيه توضح اصول المنشأه وخصومها في تاريخ ما ف السنه الماليه .
- قائمه الدخل :
هي قائمه بتعبر عن ايرادات ومصروفات فتره محدده بهدف تحديد صافي ربح او خساره تلك الفتره وتعد عن فتره ماليه سابقه.
- قائمه التدفقات النقديه :
هي قائمه توضح مصادر الحصول علي النقود واوجه استخدام هذه النقود عن فتره محدده .
====================================================
3-الفرق بين الشيك والكمبياله والسند الاذني؟
- الشيك : هو ادأة وفاء يحرر لسداد مبلغ معين من الساحب للمستفيد ويكون مسحوبا علي بنك ما.
- الكمبياله هو امر كتابي يأمر فيه الدائن المدين بدفع مبلغ معين للدائن او لشخص ثالث المستفيد.
- السند الاذني : هو تعهد كتابي يتعهد فيه المدين بدفع مبلغ معين للدائن في تاريخ محدد .
ده اختلاف كمصطلحات لاكن كأطراف
- اطراف الشيك : 3 : ساحب (صاحب الحساب) , مسحوب عليه ( البنك) , مستفيد ( صاحب الشيك)
- اطراف الكمبياله : 3 : مدين (مسحوب عليه) , دائن (ساحب) , شخص ثالت (مستفيد) وممكن الدائن يبقي هو المستفيد وممكن يكون هو الدائن يكون مديون لشخص تالت فيديله الكمبياله والشخص التالت يبقي هو المستفيد وهنفهما ف مثال توضيحي قادم .
- اطراف السند الاذني : 2 : مدين (مسحوب عليه)
, دائن ( الساحب)
,,,,,
لاكن كاختلاف خصائص بتبقي بالشكل ده
الفرق بين الشيك والكمبياله :
-1 لا یلزم توفر مقابل الوفاء في الكمبیالة حین إصدارھا ، ویكفي توفره في میعاد الاستحقاق ، أما في الشیك فیجب أن یكون مقابل الوفاء موجودا قبل إصدار الشیك أو في وقت إصداره.
-2 تعتبر الكمبیالة أداة وفاء وائتمان ولذلك تكون مؤجلة ، أما الشیك فھي أداة وفاء فقط لذا یكون واجب الوفاء دائما لدى الاطلاع.
-3 یجوز تقدیم الكمبیالة إلى المسحوب علیه لقبولھا قبل وفائھا ، وفي حالات معینة یلزم تقدیمھا للقبول ، أما الشیك فلا مجال فيه للقبول لأنه واجب الدفع بمجرد الإطلاع.
-4 یشترط في الكمبیالة ذكر أسم المستفید ، بینما لا یشترط ذلك في الشیك فیجوز أن یحرر لحامله.
-5 یجوز أن یكون المسحوب علیه في الكمبیالة مصرفا أو شخصا عادیا ، أما في الشیك فلا یسحب عادة إلى على مصرف.
-6 یجوز تحریر الكمبیالة على أي ورقة عادیة ، أما الشیك فقد جرت العادة على ألا یكتب إلا على نموذج خاص مطبوع یقدمه المصرف إلى عمیله.
-7 یفقد حامل الكمبیالة في حال عدم الوفاء بالكمبیالة حقه في الرجوع الصرفي ما لم یحرر احتاج عدم الوفاء ، بینما لا یشترط تحریر الاحتجاج في الشیك فیجوز إثبات عدم الوفاء به ببیان صادر
من المسحوب علیه وموقعا منه ، أو صادر من غرفة المقاصة ویعرف بأخذ الاعتراض على الشيك.
-8 تعتبر الكمبیالة عملا تجاریا مطلقا ، حتى ولو حررت بشأن عمل مدني ، بینما الشیك ففیه إختلاف حیث یعتبره البعض عملا تجاریا إذا كان تحریره مترتبا على عمل تجاري ، بینما یعتبره آخرون مثله مثل الكمبیالة من حیث الصفة التجاریة المطلقة . ویبدو أن ھذا الرأي ھو الذي یرجحه لجنة الأوراق التجاریة التابعة لوزارة التجارة حیث یبدو ذلك من قراراتھا . ولم یرد في
نظام الأوراق التجاریة ونظام المحكمة التجاریة ما یرجح أي من الرأیین.
الشیك بیدى حق جنائى فى حالھ عدم الوفاء بالدفع اما الكمبیاله بیدى حق مدنى بمعنى لو تاجر ولم
یلتزم بالدفع اخر حاجه ممكن یوصلھا اشھار افلاسه
,,
الفرق بين الكمبياله والسند الاذني :
الكمبیالة والسند الاذني بیطلق علیھما الأوراق التجاریة ... وھما وسیلة من وسائل الائتمان التجاري... ایه الائتمان التجاري دة؟؟؟الائتمان التجاري ده : عبارة عن تأخیر دفع ثمن البضاعة المشتراة وذلك لحد ما یتحسن الحال ... بیستفید بھا التجار المشترین في توفیر سیولة لوقت مؤقت ... وبیستفید بھا التجار البائعین في جذب المشترین وترویج بضاعتھم .
طب ایه الفرق بین الكمبیالة والسند الاذني ؟الكمبیالة عبارة عن أمر كتابي یصدر من الدائن إلى المدین یطلب فیه دفع مبلغ معین إلى الدائن أو إلى شخص ثالث المستفید وذلك فور الاطلاع علیھا أو في تاریخ معین ...
یعني .....حسین اشترى بضاعة من محمد بالأجل یبقى حسین مدین ومحمد دائن یجي محمد یقول لحسین اكتب لي كمبیالة مقابل البضاعةعبارة عن ایه الكمبیالة محمد یأمر حسین بأنه یدفع مبلغ الكمبیالة في تاریخ معین ویمضي علیھا حسین انه موافق على الدفع ..محمد بقى ممكن یأخد ھو الفلوس دي .... أو ممكن یبقى ھو مدین لشخص ثالث عبد لله مثلا فیروح كاتب اسم عبدلله على - الكمبیالة ویروح عبد لله لحسین علشان یاخد فلوسه منه .یبقى الكمبیالة لیھا ثلاث أطراف
1-حسین المدین ( المسحوب علیھا ) ھو اللي ھیدفع الفلوس لأي حد یجیب له االكمبیالة .
2-محمد الدائن ( الساحب ) ھو ده الدائن الأول لحسین اللي حرر الكمبیالة مع حسین .
3- عبدالله الدائن لمحمد (المستفید ) وھو اللي ھیقبض الفلوس من حسین ملحوظة :: ممكن محمد یكون ھو المستفید یعني ممكن یقبض ھو الفلوس بتعاتھ على طول من حسین وممكن عبد لله یكتب اسم شخص رابع دائن لعبد لله وھو اللي یروح یصرف الفلوس من حسین وھكذا .
....السند الاذني : ھو تعھد كتابي یتعھد فیھ المدین بدفع مبلغ معین للدائن في تاریخ محدد.یعني یتعھد حسین المدین ( المسحوب علیھ ) بدفع مبلغ لمحمد الدائن الأصلي لحسین ) المستفید ) في تاریخ معین .یبقى الفرق إن أطراف الكمبیالة ثلاثة والسند الاذني اثنین فقط .
====================================================
4-الفرق بين الاسهم والسندات واذونات الخزانه ؟
- الاسهم
هي صك ملكيه يعتبر جزء من رأس مال الشركه المصدره له ويصبح مشتري السهم مالك جزء من الشركه بقدر قيمه الاسهم المشتراه ويتم الشراء عن طريق الاكتتاب ويقدر السهم بثلاثه قيم القيمه الاسميه , القيمه السوقيه والقيمه الدفتريه , يمنح حامل السهم الحق ف الحصول علي الارباح بقدر قيمه اسهمه , وله حق التصويت واتخاذ القرارات .
-السندات :
هي صك مديونيه تستخدمه الشركه المصدره له كوسيله للاقتراض وتتعهد الشركه بدفع قيمه السند كامله في تاريخ الاستحقاق ودفع الفواد المستحقه في مواعيدها,,تستخدمه الشركات للاقتراض والحكومات للانفاق وتصدر لاجال طويله نسبيا من سنتين ل 20 سنه ,, السندات بتصدر بفوائد.
أذونات الخزانه :
هي احدي ادوات الدين الحكومي وتصدر لحاملها باجال قصيره الاجل تتراوح من 3 اشهر لسنه ويتم التعامل بها ف اسواق المال وعند حلول تاريخ الاستحقاق تلتزم الحكومه بدفع القيمه الاسميه المدونه علي الاذن,, الاذونات تصدر بخصم اصدار وليست فوائد.
====================================================
5- الفرق بين ميزانيه البنك والشركه؟
الفرق هو وجود ) الحسابات الناظميه ) فى ميزانية البنك التجارى وتكون في جانب الاصول وهنا تعتبر اصلاً للبنك او في جانب الخصوم وهنا تعتبر التزاماً علي البنك لاكن ميزانيه الشركه لا تحتوي علي حسابات نظاميه,,
.....لوقالك اذكرلي ميزانيه بنك تجاري الاجابه هتكون,
ف ميزانية البنك التجارى :
الاصول :
1- الاصول الثابته وتحتها (نقديه بالخزينه- نقديه بالفروع- نقديه بالبنك المركزى )
2- الاصول المتداوله وتحتها (محفظة اوراق ماليه -سلف بضمانات مختلفه محفظة - اوراق قبض مخصومه- - حسابات جاريه مدينه - عملات اجنبيه)
3- ارصده مدينه اخرى وتحتها (فوائد وايرادات مستحقه -مصروفات مدفوعه مقدم)
4- اصول ثابته وتحتها (عقارات واثاث مطروح منها مخصص اهلاكها )
5-حسابات نظاميه وتحتها (التزامات العملاء عن الضمانات والكفالات والاعتمادات)
الخصوم:
1- الخصوم الثابته وتحتها (رأس المال سواء كان مصدر او مكتتب فيه او مدفوع- الاحتياطى القانونى- - الاحتياطى العام)
2- الخصوم المتداوله وتحتها ( الحسابات الجاريه الدائنه - صناديق التوفير- الودائع لأجل - حسابات الفروع الدائنه- حسابات البنوك الدائنه)
3- ارصده دائنه اخرى وتحتها (فوائد وايرادات محصله مقدما- مصروفات مستحقه)
4- حساب الارباح والخسائر وتحته (ارباح العام الحالى -ارباح مرحله من العام السابق)
5-حسابات نظاميه وتحتها (التزامات البنك عن الضمانات والكفالات والاعتمادات)
====================================================
6- الفرق بين الاوراق التجاريه والماليه؟
الاوراق التجاريه :
هي جميع المستندات التي تستخرج لدفع او قبض مستحقات الاشخاص والشركات مثل:
الشيك والكمبياله والسند الاذني ,
وتتميز بانها قصيره الاجل , ثابته القيمه , لايمكن تداولها بالاسواق الماليه , تُصدر الأوراق التجارية، عادة، لتسوية معاملات تجارية معينة، فتختلف قيمتها في ورقة عنها في ورقة أخرى , تستخدم كطريقه لتسويه الديون .
الاوراق الماليه :
هي جميع الاوراق التي يتم استثمارها للافراد والشركات ويتم تداولها بالاسواق الماليه وقابله للربح او الخساره مثل ,
الاسهم , السندات , واذونات الخزانه ,
وتتميز بانها طويله الاجل , غير ثابته القيمه يمكن تداولها بالاسواق الماليه , تصدر الاوراق الماليه في شكل صكوك متساويه القيمه , لايمكن استخدامها كطريقه لتسويه الديون لعدم ثبات قيمتها .
============================================
7-الفرق بين الائتمان والتجاري و الائتمان المصرفي؟
(الائتمان التجاري)
- هو الائتمان الذي يزاوله التجار فيما بينهم بيعا وشراء فالمــورد يمنح ائتمان لتاجر المصنع ليقوم بتشغيل الخامات وتحويلها لمنتج نهائي ثم بيعها وتحصيل قيمتها تمهيدا لسداد ما عليه للمورد مـن التزامات.
هذا الائتمان يمتاز :-
- بأنه لا يستند إلى أسس علمية وإنما يرتكن على الخبرات المتراكمة عن سابقة التعامل مع
المدين.
- ائتمان مؤقتا وأما أن يكون مكتوب أو كمبيالات أجلة .
يأخذ الصفة الشخصية والاعتبار الاجتماعي عند التعامل.
(الائتمان المصرفي)
- هو الائتمان الذي تزاوله البنوك ونشأ نتيجة طبيعية لنشأة البنوك كوسيط مالي بين المدخرين والمستثمرين.
- هذا الائتمان يمتاز :-
- بأنه يستند إلى الأسلوب العلمي ويعتمد على المعلومات الموثقة عن المقترضين من خلال الاستعلام عنهم من خلال البنوك ودراسة السوق الذي يزاول فيه العميل النشاط
- الدراسات العلمية عن المقترض.
- النظر في الضمانات التي يقدمها المقترض .
==================================================
8- ما هي انواع البنوك ووظائف البنك المركزي؟
1- البنوك المركزیة
یعتبر البنك المركزي قلب الجھاز المصرفي، فھو یشرف على النشاط المصرفي بشكل عام، ویقوم بإصدار أوراق النقد، ویعمل على المحافظة على استقرار قیمتھا، وھو "بنك الحكومة" حیث یتولى القیام بالخدمات المصرفیة للحكومة ویشاركھا في رسم السیاسات النقدیة والمالیة، وھو أیضًا "بنك البنوك" حیث یحتفظ بحسابات المصارف لدیھ، ویقوم بإجراءات المقاصة بینھا، وتقدیم القروض للمصارف التجاریة وغیرھا من المؤسسات الائتمانیة، وكذلك یقوم بإعادة خصم ما تقدمه إلیھ المصارف من أوراق تجاریة باعتباره المقرض الأخیر للنظام الائتماني، وكرقیب على الائتمان بالدولة.
2- البنوك التجاریة
وقد سمیت "مصارف الودائع" حیث تمثل الودائع المصدر الأساسي لمواردھا إذ تقوم بقبول أموال المودعین التي تستحق عند الطلب أو بعد فترة من الزمن، كما تقوم بمنح التجار ورجال الأعمال والصناعة قروضًا قصیرة الأجل بضمانات مختلفة. وھذه المصارف تقوم أیضًا ولحساب عملائھا بعملیات مكملة من بینھا: تحصیل الأوراق التجاریة، وخصم وقبول الكمبیالات، وشراء وبیع العملات الأجنبیة، وفتح الاعتمادات المستندیة، وإصدار خطابات الضمان، وشراء وبیع الأوراق المالیة، وتحصیل الكوبونات، وغیر ذلك من الوظائف ,
وھي بنوك تمارس نشاطھا من خلال فتح سلسلة متكاملة من الفروع Chain Banks ، وتكون عبارة عن عدة بنوك منفصلة عن بعضھا إداریًا ولكن یشرف علیھا مركز رئیسي واحد یتولى رسم السیاسات العامة التي تلتزم بھا وھي أشبه بالشركات القابضة التي تتولى إنشاء عدة بنوك أو شركات مالیة فتمتلك معظم رأسمالھا وتشرف على سیاستھا وتقوم بتوجیھھا.
3-البنوك الاستثماريه
وقد سمیت أیضًا "مصارف الأعمال" والغرض من ھذه المصارف ھو معاونة رجال الأعمال والشركات الصناعیة التي تحتاج إلى الأموال النقدیة لزیادة قدرتھا الإنتاجیة. كما تقوم مصارف الأعمال بإصدار الأوراق
المالیة الخاصة بالشركات، والسندات الحكومیة حتى تضمن الشركات تغطیة الأسھم والسندات المعروضة على الجمھور خلال فترة عرضھا للاكتتاب العام، إذ تقوم ھذه المصارف عادة بأخذ عملیة الإصدار كلھا أو بعضھا على عاتقھا فتشتري الكمیة التي تراھا من ھذه الأوراق لكي تعرضھا تدریجیًا للاكتتاب العام، وھي تربح الفرق بین سعر شرائھا من الشركة وبین سعر بیعھا للمكتتبین.
كذلك تقوم ھذه المصارف بالاشتراك في إنشاء بعض الشركات الصناعیة أو التجاریة وتساعد على تدعیم ھذه الشركات وذلك عن طریق إقراضھا أحیانًا وعن طریق إصدار سنداتھا أحیانًا أخرى. وھناك بنوك استثمار تقوم
بشراء شركات خاصة أو عامة وإعادة ھیكلة أسھمھا وبیعھا للمستثمرین .
4- البنوك الصناعیة
مصارف التنمیة الصناعیة "Industrial Development Banks" ویتولى المصرف الصناعي منح المنشآت الصناعیة القروض طویلة ومتوسطة وقصیرة الأجل، كما یقوم بتمویل المشروعات الصناعیة الجدیدة والمساھمة في إنشائھا وإقراض المشروعات القائمة.
ویھدف المصرف الصناعي إلى الإسھام في تحقیق التنمیة الصناعیة، والقیام بالأعمال المصرفیة الخاصة بھا، أو إنجاز توسعتھا، أو الحصول على رأس المال العامل لھا، وذلك بغرض المشاركة في إنماء اقتصاد الدولة وتنویع ھیكلھ الإنتاجي، وتنمیة وتطویر مختلف فروع الصناعة ,كذلك یقوم المصرف الصناعي بإعداد البیانات اللازمة الخاصة بدراسات الجدوى الاقتصادیة للمشاریع الصناعیة مما یمكن من تحدید مجالات عدیدة للاستثمار الصناعي .
وتتمثل موارد المصارف الصناعیة في رؤوس أموالھا واحتیاطیاتھا والقروض التي تحصل علیھا من الدولة ومن المصرف المركزي ومن البنوك الأخرى، ومن حصیلة السندات طویلة الأجل التي تصدرھا.
5-المصارف العقاریة
مصارف التنمیة العقاریة Real Estate Development Banks
وتقوم ھذه المصارف بتقدیم القروض طویلة وقصیرة الأجل لملاك العقارات المبنیة بضمان الأراضي والمباني، وللملاك الزراعیین بضمان الأراضي الزراعیة. وتستحق أقساط القروض عادة سنویًا. وتشمل مصادر أموالھا عادة رأسمالھا واحتیاطیاتھا وحصیلة ما تصدره من سندات لا تجاوز التزامات المقترضین منھا.
6- المصارف الزراعیة
وتتولى ھذه المصارف "مصارف التنمیة الزراعیة توفیر الائتمان اللازم لتدبیر احتیاجات الزراعة من مستلزمات إنتاج )أسمدة وتقاوى – آلات ومعدات.. الخ( أو نقل أسالیب التكنولوجیا الحدیثة والمناسبة لتحدیث الزراعة وتعظیم الإنتاج الزراعي. وتتعرض استثمارات ھذه المصارف لمخاطر لا تتعرض لھا استثمارات المصارف الأخرى.
7-البنوك الإسلامیة
ویمكن أن تسمى أیضًا "بنوك لا ربویة" أو البنوك التي لا تتعامل بالفائدة، أو البنوك التي تقوم على مبدأ التمویل بالمشاركة والمساھمة في تأسیس الشركات والمرابحة والإجارة والمضاربة الشرعیة وغیر ذلك من العملیات المالیة المطابقة لأحكام الشریعة الإسلامیة .
8- وھناك أنواع أخرى من البنوك منھا
بنوك التجارة الخارجیة Foreign Trade Bank ,
Savings Banks وبنوك الادخار ,
Export/Import Banks أو بنوك الاستیراد التصدیر
,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
- وظائف البنك المركزي :
البنك المركزيCentral Bank
لا يوجد دولة في العالم إلا ولها بنكاً وطنياً أو بنكاً مركزياً ، ففي بعض الدول يطلق عليه البنك الوطني أو البنك المركزي أو مؤسسة النقد أو سلطة النقد أو البنك الفدرالي ....إلخ لكن مهما أختلفت هذه التسميات فالوظائف متشابهة جداً ، فالبنك الوطني أو البنك المركزي هو بنك الدولة ويطلق عليه أحياناً بنك البنوك وتلعب البنوك المركزية دوراً هاماً في النشاط الاقتصادي ويمكن أن ندرك هذا الدور الهام من خلال معرفة وظائف البنك المركزي .
وظائف البنوك المركزية :
1- إصدار النقود : يقوم البنك المركزي بإصدار النقود في الدولة ، وهو المسؤول الأول والأخير عن إصدار النقود ، ولا يسمح لاي جهة مهما كانت بإصدار النقود غير البنك المركزي .
2- الرقابة على البنوك أو المؤسسات المالية : يقوم البنك المركزي بمراقبة أعمال المؤسسات المالية وكذا البنوك من خلال مراجعة وتدقيق قوائمها المالية وحساباتها للتأكد من التزام هذه المؤسسات بالتعليمات والتشريعات المصرفية التي أصدرها البنك المركزي وذلك من أجل ضمان تنفيذ السياسة النقدية التي تخدم مصلحة الاقتصاد الوطني .
3- يقوم البنك المركزي باستلام إيرادات الدولة وكذلك بدفع ما يستحق عليها من نفقات كما يقوم بإستثمار فائض أموال الدولة ، ويحتفظ البنك المركزي بما تمتلكه الدولة من الذهب والعملات الأجنبية .
4- تقوم البنوك بالاقتراض من البنك المركزي في حالات الأزمات (السحوبات الطارئة ) حيث يعتبر البنك المركزي هو المقرض الأخير لهذه البنوك أو المؤسسات المالية .
5- يقوم البنك المركزي بالإشراف والمراقبة على عمليات المقاصة بين البنوك التجارية وذلك من أجل تصفية الحسابات بين هذه المصارف يومياً ويجتمع ممثلي البنوك التجارية في قاعة خاصة بالبنك المركزي لمعرفة حجم ( المبالغ ) الشيكات المسحوبة من بنك ما ومعرفة حجم الشيكات المودعة لصالح هذا البنك ، فالنتيجة النهائية أما أن يكون البنك الواحد دائناً أو مديناً ، ثم يتم تحديد جميع البنوك ذات الحسابات الدائنة والتي يجب أن تتساوى مع حسابات البنوك المدينة .
6- يقوم البنك المركزي بالتحكم والسيطرة على عرض النقود من خلال أدوات السياسة النقدية التي يستخدمها البنك المركزي وهي عمليات السوق المفتوحة وسعر الخصم ونسبة الاحتباطي القانوني .
البنك المركزي وتحديد عرض النقود :
يقوم البنك المركزي بالتأثير على عرض النقود من خلال استخدام أدوات السياسة النقدية على النحو التالي :
1- عمليات السوق المفتوحة Open Market Operations
تعرف عمليات السوق المفتوحة على أنها قيام البنك المركزي ببيع أو شراء السندات الحكومية حيث يقوم البنك المركزي بإصدار وبيع السندات الحكومية لتمويل مشاريع حكومية جديدة أو نفقاتها أو لتغطية العجز في الموازنة العامة .
ومن الملاحظات الهامة عن السندات التالي :
* فترة الاستحقاق ثابتة
* العائد محدود
* يوجد علاقة عكسية بين سعر السند ومعدل عائده أو سعر الفائدة .
عندما يقوم البنك المركزي ببيع السندات الحكومية إلى الجمهور فإن عرض النقود سوف يقل ، لأن البنك المركزي يسحب الأرصدة النقدية المتوفرة لدى الجمهور وهذا يؤدي إلى ارتفاع في سعر الفائدة ، والحالة العكسية عندما يقوم البنك المركوي بشراء السندات الحكومية ( نهاية فترة الاستحقاق ) فإن عرض النقود سوف يزداد ، لأن البنك المركزي سوف يقوم بدفع قيمة السندات وعوائدها للجمهور وهذا يؤدي إلى انخفاض في سعر الفائدة .
2- معدل سعر الخصم Discount Rate
عند قيام الأفراد بالإقتراض من البنوك فسوق يدفعون سعر فائدة على استخدامهم للقروض ، لكن عند قيام البنوك بالإقتراض من البنك المركزي فسوف تدفع معدل خصم على تلك القروض فعند انخفاض معدل الخصم فإن رغبة البنوك في الإقتراض من البنك المركزي سوف تزداد وهذا يؤدي بالتالي إلى زيادة كمية النقود المتوفرة لدى البنوك ومن ثم إقراضها أي عرض النقود يزداد وهذا بدوره يؤدي الى انخفاض سعر الفائدة ، وعند زيادة معدل الخصم على القروض التي يمنحها البنك المركزي إلى البنوك فإن رغبة البنوك في الاقتراض من البنك المركزي سوف تقل ، وبالتالي فإن النقود المتوفرة لدى البنوك سوف تقل أي أن عرض النقود سوف يقل وهذا بدوره يؤدي إلى زيادة سعر الفائدة .
3- نسبة الاحتياطي القانوني Required Reserve Ratio
تلعب نسبة الاحتياطي القانوني التي يفرضها البنك المركزي على البنوك التجارية دوراً هاماً في تحديد مقدرتها على الإقراض أو منح الإئتمان ، فعندما تكون رغبة أو سياسة البنك المركزي في زيادة إمكانيات البنوك التجارية على الإقراض أو منح الإئتمان فيقوم بتخفيض نسبة الإحيتاطي المفروض على هذه البنوك وهذا يؤدي إلى التوسع في كمية النقود ( زيادة عرض النقود ) وباالتالي إلى انخفاض في سعر الفائدة .
ويقوم البنك المركزي بدفع نسبة الإحتياطي القانوني لتحديد وتقييد إمكانيات البنوك التجارية على الإقراض أو منح الإئتمان وهذا يؤدي إلى تقليل كمية النقود ( عرض النقود يقل ) وبالتالي فإن سعر الفائدة سوف يرتفع .
====================================================
9- ما هي انواع الحسابات؟
- حسابات حقيقية : وهي حسابات الاصول مثل حساب المباني ، حساب الاراضي ، حساب النقدية.
- حسابات اسمية : وهي حسابات الايرادات والمصروفات في قائمة الدخل مثل حساب المشتريات.
- حسابات شخصية : وهي المتعلقة بالاشخاص مثل حساب المسحوبات ..
====================================================
10- ماهي انواع الشركات؟
الشركات التجارية ثلاثة انواع :
الأولى : هي شركات الأشخاص ويندرج تحتها نوعين من الشركات هي ( شركة التضامن ) و ( شركة التوصية البسيطة )
والثانية : هي شركات الأموال وهي نوع واحد من الشركات تسمى ( شركة المساهمة )
والثالثة : هي الشركات المختلطة ويندرج تحتها نوعين من الشركات ( شركة التوصية بالأسهم ) و ( شركة ذات مسئولية محدودة )
1-شركة التضامن هى الشركة التى يعقدها اثنان أو أكثر بقصد الاتجار على وجه الشركة بينهم بعنوان مخصوص يكون اسما لها ، وأسم واحد من الشركة أو أكثر يكون عنوانا للشركة ، والشركاء فى شركة التضامن متضامنون لجميع تعهداتها ولو لم يحصل وضع الإمضاء عليها إلا من أحدهم انما يشترط أن يكون هذا الإمضاء بعنوان الشركة .
2-شركة التوصية هى الشركة التى تعقد بين شريك واحد أو أكثر مسئولين ومتضامنين وبين شريك واحد أو أكثر يكون أصحاب أموال فيها وخارجين عن الإدارة ويسمون موصين ، وتكون إدارة هذه الشركة بعنوان ويلزم أن يكون هذا العنوان أسم واحد أو أكثر من الشركاء المسئولين المتضامنين ، وإذا وجدت عدة شركاء متضامنين ودخلت أسماؤهم فى عنوان الشركة سواء كانوا كلهم مديرين لها معا أو كان المدير لها واحدا منهم أو أكثر على ذمة الجميع فالشركة تكون شركة تضامن بالنسبة لهم وشركة توصية بالنسبة لأرباب المال الخارجين عن إدارتها ، ولا يجوز أن يدخل فى عنوان الشركة أسم واحد من الشركاء الموصين أى أرباب المال الخارجين عن الإدارة ، والشركاء الموصون لا يلزمهم من الخسارة التى تحصل إلا بقدر المال الذى دفعوه أو الذى كان يلزمهم دفعه إلى الشركة ، ولا يجوز لهم أن يعملوا عملا متعلقة بإدارة الشركة ولو بناء على توكيل ، وإذا اذن أحد الشركاء الموصين بدخول اسمه فى عنوان الشركة فيكون ملزوما على وجه التضامن بجميع ديون وتعهدات الشركة ، وكذلك إذا عمل أى واحد من الشركاء الموصين عملا متعلقة بإدارة الشركة يكون ملزوما على وجه التضامن بديون الشركة وتعهداتها التى تنتج من العمل الذى أجراه ، ويجوز أن يلزم الشريك المذكور على وجه التضامن بجميع تعهدات الشركة أو بعضها على حسب عدد وجسامة أعماله وعلى حسد ائتمان الغير له بسبب تلك الأعمال ، وإذا ابدى أحد الشركاء الموصين نصائح أو أجرى تفتيشا أو ملاحظ فلا يترتب على ذلك إلزامه بشيء .
3-شركة المساهمة هى شركة ينقسم رأس مالها الى اسهم متساوية القيمة يمكن تداولها على الوجه المبين فى القانون وتقتصر مسئولية المساهم على اداء قيمة الاسهم التى اكتتب فيها ولا يسأل عن ديون الشركة الا فى حدود ما اكتتب فيه من اسهم ، ويكون للشركة اسم تجارى يشتق من الغرض من انشائها ولا يجوز للشركة ان تتخذ من اسماء الشركاء او اسم احدهم عنوانا لها .
4-شركة التوصية بالأسهم هى شركة يتكون رأس مالها من حصة او اكثر يملكها شريك متضامن او اكثر.واسهم متساوية القيمة يكتتب فيها مسهم او اكثر ويمكن تداولها على الوجه المبين فى القانون ، ويسأل الشريك او الشركاء المتضامنون عن التزامات الشركة مسئولية غير محدودة اما الشريك المساهم فلا يكون مسئولاً إلا فى حدود قيمة الاسهم التى اكتتب فيها ، ويتكون عنوان الشركة من اسم واحد او اكثر من اسماء الشركاء المتضامنين دون غيرهم .
5-الشركة ذات المسئولية المحدودة هى شركة لا يزيد عدد الشركاء فيها على خمسين شريكا لا يكون كل منهم مسئولا إلا بقدر حصته ، ولا يجوز تأسيس الشركة او زيادة رأس مالها او الاقتراض لحسابها عن طريق الاكتتاب العام ولا يجوز لها اصدار اسهم او سندات قابلة للتداول ويكون انتقال حصص الشركاء فيها خاضعا لاسترداد الشركاء طبقا للشروط الخاصة التى يتضمنها عقد الشركة ، وللشركة ان تتخذ اسما خاصا ويجوز ان يكون اسمها مستمد من غرضها ويجوز ان يتضمن عنوانها اسم شريك او أكثر .
=======================================
11- ما هي انواع الشيك واركانه؟
1- الشيك الأسمي : ھو عبارة عن الشیك الذي یجب ان یذكر فیه اسم الشخص الذي سوف یقوم بصرف الشیك اي للمستفید الاول فقط .
2- الشيك لحامله : ھو الشیك الذي یكون موجود فیه عبارة لأمر او لحامله اي تجیز الشیك لاي انسان ترغب في ان یقوم بصرفه وھذا الشیك من عیوبه انه قابل للضیاع أوالسرقة .
3- الشيك المسطر : وھذا الشیك لاتسطیع صرفه نقدا بل یجب ان تحول قیمته الى حسابك سواء بالبنك المسحوب علیه او ببنك اخر .. ویتحدد الشیك المسطر عن طریق وضع خطین متوازین على صدر الشیك .. وفى ھذه الحاله یطلق علیه شیك مسطر عام ... اما اذا حددت نوع البنك الذى یجب ان یصرف منه الشیك وذلك بكتابه اسم البنك بین الخطین المتوازین .. فیطلق علیه شیك مسطر خاص .
(((ملحوظه)))
الشيك المسطر في تاريخ الاستحقاق يعامل معامله الشيك العادي يعني في تاريخ الاستحقاق يصرف الشيك كاش مباشره مش لازم تحول قيمته لحساب المستفيد اولا.
4- الشيك المعتمد : وھیا شیكات یقوم البنك بحجز قیمتھا مسبقآ ثما یعطیھا للعمیل الذى یطلب ھذه الشیكات .. بمعنى ان البنك یقوم بحجز قیمة الشیك من حساب العمیل ثما یتم اعطائھ شیكات محدده بمبلغ معین .. والسبب من اصدار ھذه الشیكات یرجع الى مشاكل عدم كفایة الرصید حیث اصبح ھناك جھات لا تقبل الا الشیكات المعتمده حیث ان الضامن للشیك المعتمد ھو البنك ولیس ساحب الشیك .
5-الشيك المصرفى : شیك یصدر من البنك بناء على طلب العمیل لمستفید یصرف من مصدره أو وكلائه أو مراسلیه وفى ھذا الشیك یقوم العمیل بتكلیف البنك بتحویل مبلغ معین الى جھه خارجیھ او داخلیه .. مثل تكلیف العمیل البنك بدفع مصاریف الدراسه لأحد الجامعات بالخارج حیث یقوم البنك بأرسال مبلغ الشیك الى بنك مراسل اخر ثما یقوم البنك المراسل بصرف قیمة الشیك الى المستفید یعنى بالظبط زى الحوالھ البریدیه.
((اركان الشيك))
- تاریخ الاستحقاق و ھو التاریخ الذى یحق للمستفید سحب الشیك و لكن الان اصبح یصرف الشیك بمجرد تحریره طبقا لاحكام
(الشیك الجدید)
- المبلغ و یكتب( مرتین مرة بالارقام و مرة بالحروف )
- امر الدفع( و یكون ادفعوا لامر \\\\ حاملھ\\\\ اسم المستفید )
- الترمیز ( كود مكتوب بالكمبیوتر و مطبوع على الشیك ) و یتكون من -:
- رقم البنك
- رقم الفرع
- رقم الحساب
- نوع لحساب
====================================================
12 ما هي اسباب رفض الشيك؟
- عدم كفايه الرصيد .
- عندما يكون حساب المسحوب عليه مغلق لدي البنك .
- عدم تطابق الارقام مع الكتابه .
- خطأ او عدم تطابق ف التوقيع .
- اذا كان الشيك لمستفيد اول وحاول اخر صرفه.
====================================================
13- ما المقصود بتظهير الشيك او تسطير الشيك او ايقاف الشيك؟
- تظھیر الشیك : ھو كتابة اسم المستفید على ظھر الشیك و یمكن ان یظھر المستفید الشیك لمستفید اخر(یمكن لعدد لا نھائى )
- تسطیر الشیك : ھو عمل خطین متوازییین على طرف الشیك و فى ھذه الحالة لا یمكن صرف الشیك نقدا و لكن تضاف قیمته الى حساب المستفید كما انه فى حالة تسطیر الشیك یصرف الشیك فى تاریخ استحقاقه.
ایقاف الشیك : اذا اراد العمیل ایقاف التعامل على شیك اصدره لابد ان یكون رصید حسابه یغطى المبلغ الموجود على الشیك .
یصرف الشیك للمستفید الاول فى حالة كتابة عبارة للمستفید الاول فقط.
====================================================
14- الفرق بين بطاقه الخصم Debit Card و بطاقة الائتمان Credit Card؟
بطاقه الخصم (Debit Card) :
- هي بطاقه دفع الكترونيه تصدر للعملاء اصحاب الحسابات الجاري والتوفير بالعمله المحليه .
- تستخدم في السحب النقدي والمشتريات داخل وخارج مصر خصما من الحساب .
- يمكن ان تكون بطاقه الخصم ڤيزا كارد او ماستر كارد وهي تعني انه في حالة كان رصيدك zero لايمكنك سحب الاموال من الصراف الآلي او الشراء من الانترنت او المراكز التجارية او المحلات التي تقبل( visa & master card ) هكذا عند عملية الشراء بواسطة بطاقة debit card يتم اولا التأكد ان حسابك به المبلغ المطلوب +عمولة البنك ثم بعد ذلك يتم الإقتطاع منه ، وفي حالة إذا كان المبلغ المطلوب اقل من المبلغ المتواجد في رصيدك البنكي فإن عملية الشراء سترفض .
لهذا فإن اغلب البطاقات التي تمنحها البنوك إفتراضيا تكون عبارة عن debit card كذلك الكروت التي تتوصل بها من خلال الانترنت مثل Payonner على سبيل المثال او التي تمنحها بعض الشركات .
بطاقه الائتمان (Credit Card)
- بطاقه دفع الكترونيه تصدر للعملاء مقابل ضمانه شخصيه مثل الوظيفه او ضمانه عينيه مثل حساب توفير , ودائع , شهادات .
- تستخدم في الشراء والسحب النقدي محليا ودوليا.
- تصدر بمبلغ يسمي الحد الائتماني.
- اي مبلغ يتم استهلاكه سواء سحب نقدي او مشتريات لابد من سداه خلال فتره معينه .
- الايداع ف البطاقه من خلال شبكه الفروع او ماكينات الصراف الالي.
- فتره سماح تصل الي 55 يوم.
- امكانيه اصدار بطاقه اضافيه علي البطاقه الاصليه.
- على عكس ماقلناه عن بطاقات debit cards فإن بطاقات Credit card هي عبارة عن كروت يمكن ان تكون عبارة عن Visa او Master cards ليس من الضروري ان يكون عندك رصيد من اجل الاداء ، يعني إن كان رصيدك البنكي zero يمكنك الشراء والسحب حيث سيتم إقتطاع المبلغ من اول مبلغ يدخل إلى حسابك البنكي ، هكذا فإن هذا النوع من الكروت ليس مرتبطا مباشرة مع الحساب البنكي . اما إن كنت دائن ولم تدفع الدين فستحتسب عليك مبالغ إضافية قبل ان يلزمك البنك بالدفع ، لهذا فمعظم البنوك لا تمنح هذه البطاقة إلا للعملاء الموثوق بهم .
====================================================
15- الفرق بين الحساب الجاري و حساب التوفير؟
الحساب الجاري :
- هو حساب مصرفي تعتمد فكرته علي ايداع وسحب النقود بشكل متكرر وسريع , حركه التعامل عليه عاليه وسريعه .
- امكانيه فتح الحساب للاشخاص الطبيعين والاعتباريين .
- امكانيه فتح الحساب لاكثر من شخص ( الحساب المشترك) .
- امكانيه فتح الحساب الجاري ((الدائن)) بالعمله المحليه والاجنبيه.
- يمكن التعامل علي الحساب من خلال(الفروع _ دفتر شيكات _ATM).
- يمكن التعامل علي الحاب من خلال الفاكس .
- امكانيه قبول المعاشات المحوله من الهيئه العامه للتامينات والمعاشات او النقابات .
- يمكن استخراج دفتر شيكات.
- لا يمكن الاقتراض بضمان الحساب.
,
حساب التوفير :
- هو حساب طويل الاجل يستخدم للادخار .
- يتم احتساب فائده بنكيه للعميل .
- امكانيه فتح الحساب للاشخاص الطبيعين .
- امكانيه فتح الحساب لاكثر من شخص ( الحساب المشترك) .
- امكانيه الحصول علي بطاقه ائتمانيه او قرض بضمان الحساب.
- لايسمح باستخراج دفتر شيكات .
- امكانيه قبول المعاشات المحوله من الهيئه العامه للتامينات والمعاشات او النقابات .
- يمكن فتح حساب التوفير للقصر علي ان يكون الولي الطبيعي (الوالد) هو من لحه حق التعامل علي الحساب.
====================================================
16- ماهي التجزئه المصرفيه وماهي خصائصها؟
التجزئه المصرفيه :
هي مجموعة المنتجات التي يقوم البنك بتصمميها لتلبيه مطالب العملاء والحفاظ علي القدره التنافسيه مع البنوك الاخري مثل (الحسابات , البطاقات , القروض,,,)
خصائصها:
- عادة ماتكون هذه المنتجات لفترات قصيره الاجل من سنه ل 5 سنين.
- تتميز بارتفاع العائد وانخفاض التكلفه .
- انخفاض المخاطر نظرا لكبر حجم العملاء وتنوعهم .
- بعضها شبه معدوم التكلفه والمخاطر مثل الحسابات الجاريه.
- الحصول علي قاعده كبيره من العملاء نظرا لتنوع المنتجات والخدمات.
====================================================
17- الفرق بين الاعتماد المستندي وخطابات الضمان؟
أولا: تعریف الاعتماد المستندي -:
الاعتماد المستندى ھو تعھد مكتوب صادر من بنك( یسمى المصدر) بناء على طلب المشتري) مقدم الطلب أو الآمر) لصالح البائع ) المستفید .(
ویلتزم البنك بموجبه بالوفاء في حدود مبلغ محدد خلال فترة معینة متى قدم البائع مستندات السلعة مطابقة لتعلیمات شروط الاعتماد .
وقد یكون التزام البنك بالوفاء نقدا أو بقبول كمبیالة .
ثانیا: أھمیة الاعتماد المستندي -:
ویستعمل الاعتماد المستندي في تمویل التجارة الخارجیة، وھو یمثل في عصرنا الحاضر الاطار الذي یحظى بالقبول من جانب سائر الأطراف الداخلین في میدان التجارة الدولیة بما یحفظ مصلحة ھؤلاء الاطراف جمیعا من مصدرین ومستوردین .یشترك في الاعتماد المستندي
أربعة أطراف ھي :
المشتري
:ھو الذى یطلب فتح الاعتماد، ویكون الاعتماد في شكل عقد بینه وبین البنك فاتح الاعتماد. ویشمل جمیع النقاط التى یطلبھا المستورد من المصدّر .
البنك فاتح الاعتماد
:ھو البنك الذى یقدم إلیھ المشتري طلب فتح الاعتماد، حیث یقوم بدراسة الطلب. وفي حالة الموافقة علیه وموافقة المشتري
على شروط البنك، یقوم بفتح الاعتماد ویرسله إما إلى المستفید مباشرة في حالة الاعتماد البسیط، أو إلى أحد مراسلیه في بلد البائع في حالة مشاركة بنك ثاني في عملیة الاعتماد المستندي.
المستفید :
ھو المصدّر الذى یقوم بتنفیذ شروط الاعتماد في مدة صلاحیته. وفي حالة ما إذا كان تبلیغه بالاعتماد معززا من البنك المراسل في بلده، فإن كتاب التبلیغ یكون بمثابة عقد جدید بینھ وبین البنك المراسل، وبموجب ھذا العقد یتسلم المستفید ثمن البضاعة إذا قدم المستندات وفقا لشروط الاعتماد .
البنك المراسل :
ھو البنك الذي یقوم بإبلاغ المستفید بنص خطاب الاعتماد الوارد إلیه من البنك المصدر للاعتماد في الحالات التي یتدخل فیھا أكثر من بنك في تنفیذ عملیة الاعتماد المستندي كما ھو الغالب. وقد یضیف ھذا البنك المراسل تعزیزه إلى الاعتماد، فیصبح ملتزما بالالتزام الذي التزم به البنك المصدر، وھنا یسمى بالبنك المعزز.
الخطوات العملیة للاعتماد المستندي المنفذ من بنكین -:
- یتعاقد البائع مع المشتري، ویتعھد المشتري دفع الثمن بواسطة اعتماد مستندي .
- یطلب المشتري من بنكه أن یفتح اعتمادا مستندیا لصالح البائع مبینا الشروط التي اتفق ھو علیھا مع ھذا البائع .
- یدرس البنك طلب العمیل، وبعد الموافقة وتحدید شروط التعامل، یقوم بإصدار الاعتماد وارسالھ للبنك المراسل في بلد البائع .
- یقوم البنك المراسل بتبلیغ الاعتماد للبائع المستفید، مضیفا تعزیزه على ذلك عند الاقتضاء .
- یسلم البائع السلعة إلى ربان السفینة، الذي یسلمھ وثائق الشحن
- یسلم البائع المستندات ووثائق الشحن إلى البنك المراسل الذي یدفع له ثمن سلعته بعد التحقق من تطابق المستندات مع شروط الاعتماد .
- یرسل البنك المراسل المستندات إلى البنك المصدر الذي فتح فیه الاعتماد من طرف المشتري .
- یسلم البنك المصدر في بلد المشتري المستندات إلى طالب فتح الاعتماد مقابل السداد حسب الاتفاق بینھا .
- يقدم المشتري المستندات إلى وكیل شركة الملاحة في میناء الوصول الذي یسلمه السلعة .
- یقوم كل من البنك المصدر والبنك المراسل بترتیبات التغطیة بینھما بحیث یتم تصفیة العلاقات بشكل نھائي.__
خطاب الضمان المصرفي -:
ھو تعھد مقید بزمن محدد غیر قابل للرجوع یصدر من البنك بناء على طلب طرف آخر( عمیل له) بدفع مبلغ معین لأمرجھة أخرى مستفیدة من ھذا العمیل لقاء قیام العمیل بالدخول في مناقصة أو تنفیذ مشروع لیكون استیفاء المستفید من ھذا التعھد )خطاب الضمان) متى تأخر او قصر العمیل في تنفیذ ما التزم به للمستفید في مناقصة أو تنفیذ مشروع ویرجع البنك بعد على العمیل بما دفعه عنه للمستفید
أركانه -:
- البنك : وھو الطرف ( الضامن)
- العمیل: وھو الطرف ( المضمون عنه)
- المستفید: وھو الطرف ( المضمون له )
(عادة لا یكون إلا شخصیة اعتباریة كمصلحة حكومیة أو مؤسسة أو شركة معروفة. ومن النادر أن یكون شخصا طبیعیا)
- قیمة الضمان: وھو ( المبلغ المضمون )
أھمیته -:
لخطاب الضمان أھمیة كبیرة في حمایة المستفید ((المضمون له)) حكومة أو شركة لضمان تنفیذ المشاریع أو تأمین المشتریات وفق شروطھا ومواصفاتھا وفى أوقاتھا المحددة. و بالتالي توفیر الضمانة للمستفید عن أي تقصیر تنفیذي أو زمني من الطرف العمیل ,
إضافة إلى أن البنك لا یقبل في استقبال خطاب الضمان وأن یكون طرفا مع العمیل لصالح المستفید إلا إذا توفرت لدیه القناعة بكفاءة العمیل المالیة والمعنویة. وبالتالي في ھذا ضمان إضافي إلى سابقه ,
أن لا یدخل في المشاریع والمناقصات إلا شخص قادر على الوفاء بما التزم به .
====================================================
18- الفرق بين الاهلاك والاستهلاك؟
الاهلاك:
هو النقص التدريجي في قيمة الاصل الثابت ما عدا الاراضي ويظهر كمصروف في قائمه الدخل.
الاستهلاك :
هو النقص التدريجي في قيمه الاصل الغير ملموس ( الشهره , برأه الاختراع , مصاريف التاسيس )
====================================================
19- الفرق بين السياسه الماليه والنقديه؟
السياسه الماليه :
- هي مجموعه الادوات التي تستحدمها الدوله للتاثير علي النشاط الاقتصادي لتحقيق هدف معين .
- متعلقه بهيكل الايرادات والمصروفات وتعالج عجز الموازنه.
- تقوم بها وزاره الماليه .
اهدافها :
- زياده الناتج القومي.
- تحقيق استقرار ف الاسعار.
- رفع مستوي الدخل .
,
السياسه النقديه :
- هي مجموعه الادوات التي يستخدمها البنك المركزي للتاثير علي النشاط الاقتصادي عن طريق التحكم بسعر الصرف وسعر الفائده .
اهدافها :
- تحقيق استقرار اسعار العمله الوطنيه .
- زياده النمو الاقتصادي .
====================================================
20- الفرق بين المصروف الايرادي والمصروف الرأس مالي؟
المصروف الايرادي:
هو مصروف يحقق عائد خلال فترة مالية قصيرة نسبية وينقسم الي قسمين
١. مصروف ايرادي جاري : وهو الذي يتم انفاقة بشكل متكرر
٢. مصروف ايرادي مؤجل : مثل مصروفات الحملات الاعلانية ومصاريف التأسيس وقد جري العرف المحاسبي علي استهلاكها في مده تتراوح ما بين (3 -5) سنوات
المصروف الرأسمالي : هو هو مصروف يؤدي لزيادة الطاقة الانتاجية للمنظمة ويحقق ايراداً لفترات مالية طويلة نسبيا .
مثال: اذا صرفت الشركه مصروف صيانه علي ماكينه لو المصروف للصيانه فقط يعتبر المصروف ايرادي لاكن اذا كان مصروف الصيانه ليس للصيانه فقط ولكن لرفع الطاقه الانتاجيه للماكينه فهذا يعتبر مصروف رأس مالي.
====================================================
21- الفرق بين المخصص والاحتياطي؟
المخصص :
- هو عبء على الإيراد الخاص بالفترة لمقابلة الخسارة المؤكدة الحدوث ولكن لا يمكن تحديد قيمتها بدقه والمخصص بهذا التعريف يعتبر إلزامي وواجب التكوين قبل الوصول إلى صافي ال الربح أو الخسارة .
- الأموال التي تخصم من الإيرادات قبل - الوصول إلى الربح تعتبر مخصصات .
- إن المخصصات تعتبر في هذه الحالة نفقات ويجب أن تحمل على إيرادات الفترة.
- يكون المخصص طالما توافرت شروط تكوينه بغض النظر عن نتيجة أعمال المنشأة أي ما اذا كانت ربحاً أو خسارة .
- يكون المخصص لمقابلة النقص في قيمة الأصول أو لمقابلة الخسائر أو الالتزامات
المؤكدة ولكن لا يمكن تحديد قيمتها على وجه الدقة .
- تظهر المخصصات في حساب الأرباح والخسائر لأنها أعباء على الإيرادات .
- وفي قائمة المركز المالي تظهر المخصصات إما في جانب الخصوم أو مطروحه من الأصول المتعلقة بها في جانب الأصول .
- نظراً لأن المخصص يكون لمقابلة النقص في - قيم الأصول أو لمقابلة الالتزامات والخسائر فهو لا يقابله أية حقوق أو موجودات إن عدم تكوين المخصص أو عدم كفايته أو المغالاة فيه تؤثر على حقيقة نتائج الأعمال .
,
الاحتياطي :
- المبالغ التى تحتجز من ارباح المنشاه القابله للتوزيع لغير اهداف المخصصات لتحقيق أهداف معينة مثل تدعيم المركز المالي للمنشأة أو لتنفيذ سياسة إدارية أو تنفيذاً للسياسة العامة للدولة وعلى ذلك يعتبر الاحتياطي توزيعاً للربح وبالتالي يتوقف تكوينه على شرط تحقيق المنشأة لأرباح .
- الأموال التي تحجز من الربح تعتبر إحتياطيات .
- تعتبر إستخدام للربح وليس عب ء عليه.
- الاحتياطي يتوقف تكوينه على شرط تحقيق المنشأة للأرباح .
- الاحتياطي فيكون إما تدعيماً للمركز المالي للمنشأة أو تنفيذاً لسياسة إدارية معينة أو تنفيذاً للساسة العامة للدولة .
- أما مكان ظهور الاحتياطيات فهو حساب - التوزيع نظراً لأنه يعتبر توزيعاً واستعمالاً للربح .
- الاحتياطيات فتظهر في جانب الخصوم باستمرار فى جانب الميزانيه .
- الاحتياطي الذي يمثل أرباجاً أعيد استثمارها في أصول أو استثمارات المنشأة وبالتالي يقابله موجودات أو أصول حقيقية .
====================================================
22- ما هي اقسام البنك؟
أولا : قسم خدمه العملاء Customer service
و القسم ده اللي بيستقبل العميل اول ما بيدخل البنك و بيشوف طلباته و بينفذهاله بمعني انه لو عميل جديد و عايز يتعامل مع البنك في مجال معين بيقوم منفذله طلباته و يحاول يستدرجه للتعامل مع البنك في كل شغله يعني لو تاجر يفتحله حساب جاري و يحاول يجذب ودايعه اللي بره و يعمله كريدت كارد و كده و دي حاجه يعني بيسموها Cross Selling يعني تبيع لواحد حاجه من خلال حاجه تاني. و القسم ده عايز واحد منتبه جدا و
يعرف يقرا الناس كويس لأنه بيتعامل مع مختلف انواع البشر و بيفهم عقليات مختلفه التعليم و الثقافه و في نفس الوقت يكون لبق و مهندم و حسن المظهر. و في بنوك بتعمل قسم جوه خدمه العملاء بيختص بالعملاء VIP الفي آي بي في الفروع اللي فيها عملا تقيله لأن العملا دول مش هيستنوا مع العملا العاديين و بيبقي في Head Customer service واحد رئيس لقسم خدمه العملاء كله اسمه هيد كستمر سيرفس
: ثانيا : قسم الخزينه Treasury
و ده القسم الأهم بالنسبه للعملاء اللي بيقضي المصلحه الحقيقيه اللي هما جايين عشانها و اللي هيا السحب او الايداع بمختلف صورهم و القسم ده بيتكون من تيلرات و هيد تيللر Head Tellers و رئيس خزينه
والتيلرات دول المسؤلوين عن اداء الخدمات الماليه بالكامل في البنك من سحب او ايداع او تغيير عمله او تحويل اموال و اي شيء بيتعلق بالفلوس و الهيد تيلر ده اللي بيراقب عليهم أما رئيس الخزينه ده المسؤول عن الخزينه الرئيسيه اللي في البنك و هو اللي بيطلع العهده للصرافين و بيستلمها آخر النهار و بيبقي معاه واحد تاني مسؤول عن الخزينه تطيبقا لمبدأ الرقابه الثنائيه و غالبا بيبقي الهيد تيلر او نائب المدير .
و القسم ده محتاج واحد مصحح اوي عشان شغلانه الفلوس دي اصعب شغلانه و عايزه واحد منظم و دقيق و مركز جامد و بصراحه اللي يشتغلها بيستلذها جدا.
: ثالثا : العمليات المصرفيه Operations
و ده بيبقي الشخص المسؤول عن ظبط حسابات الفرع كلها من حيث فلوس داخله و فلوس طالعه و تنفيذ القيود الداخليه علي السيستم و تنفيذ عمليات المقاصه للشيكات و متابعه حركه الكمبيلات و تحصيلها مع العملاء و ده بيكون الشغل الباك اوفيس Back Office و مش بيتعامل مع عملاء خالص بيكون زي اداري في البنك مش بيختلط بالجمهور و دول بيكونوا اتنين بالكتير اوي في الفروع .
رابعا : المدير و نائب المدير Manager & Deputy Manager
نائب المدير بيبقي زي رئيس خدمه العملاء و الخزينه مع بعض و بيراقب حركه العملاء في الفرع بالكامل و بيتدخل في حاله وجود غلط او مشاكل و هو اللي بيبقي ليه اختلاط بالعملاء اكتر من المدير أما المدير بقي هو اللي مسؤول عن الفرع بالكامل من تحقيق تارجت لظبط السيوله لكل شيء متعلق بالفرع قدام الاداره المركزيه و بصراحه المنصب ده مبيمسكهوش غير واحد مخضرم .
====================================================
23- الفرق بين الوديعه والقرض؟
الوديعه :
- هي عقد يسلم بمقتضاه المودع شيئا منقولا اللي المودع لديه علي ان يحافظ عليه وان يرده عينا وفقا للشروط المتفق عليها .
- تعتبر التزام علي البنك .
,
القرض :
- هو عقد بمقتضاه يلتزم المقرض ان ينقل الي المقترض ملكيه مبلغ من النقود علي ان يرده اليه المقترض ف تاريخ الاستحقاق وعلي المقترض ان يدفع الفؤائد المتفق عليها .
- يعتبر القرض اصل للبنك وليس ف كل الحالات , يعني مثلا لو البنك اخد قرض من البنك المركزي هنا القرض يعتبر التزام علي البنك .
====================================================
24- الفرق بين الفيزا والماستر كارد؟
- الفيزا والماستر كارد عباره عن شركتين عالميتين تتخصصان ف الربط بين ماكينات الصراف الالي والبنوك ببعضها .
- يوجد اختلاف ف الرقم المتسلسل علي الفيزا والماستر كارد , عدد الارقام علي الفيزا 16 رقم والماستر 14 رقم .
- الفيزا كارد استخدامها استخدامها اوسع ويمكن الحصول ليها بعد تقديم طلب فتح حساب بنكي.
- الماستر كارد يمكن الحصول عليها دون الحاجه لفتح حساب بنكي.
====================================================
25- ما هو التضخم؟
يعتبر التضخم انعكاسا ونتيجة للسياسات الاقتصادية المتبعة . وفى واقع الأمر, فان وجود التضخم في الاقتصاد الوطني يعنى فشل السياسات الاقتصادية في تحقيق أحد أهم أهدافها ألا وهو هدف الحفاظ على الاستقرار العام للأسعار. من ناحية أخرى, فان هناك ارتباطا قويا ومباشراً بين السياسات الاقتصادية وأهدافها وكفاءة وفعالية أدائها وبين الجوانب البنيوية والهيكلية للنظام السياسي.
التضخم:
هو الارتفاع المتزايد في أسعار السلع والخدمات, سواء كان هذا الارتفاع ناتجا عن زيادة كمية النقد بشكل يجعله أكبر من حجم السلع المتاحة, أو العكس أي أنه ناجم عن زيادة في الإنتاج فائضة عن الطلب الكلي, أو بسبب ارتفاع تكاليف الإنتاج, فضلا عن الدور المغذي للتوقعات التضخمية.
لكن ليس من السهل تحديد متى يصبح ارتفاع الأسعار تضخميا. ويمكن القول إن هناك تضخما عندما ترتفع الأسعار المحلية بشكل أسرع من ارتفاع الأسعار العالمية. ففي هذه الحالة تكبح الصادرات وتسهل الواردات
ويخشى في نهاية الأمر أن تنضب احتياطيات الدولة وقد تتحول إلى دولة مدينة.
ومن أبرز سمات ظاهرة التضخم:
أنها نتاج لعوامل اقتصادية متعددة, قد تكون متعارضة فيما بينها, فالتضخم ظاهرة معقدة ومركبة ومتعددة - الأبعاد في آن واحد.
ناتجة عن اختلال العلاقات السعرية بين أسعار السلع والخدمات من ناحية, وبين أسعار عناصر الإنتاج - )مستوى الأرباح والأجور وتكاليف المنتج( من جهة أخرى.
انخفاض قيمة العملة مقابل أسعار السلع والخدمات, والذي يعبر عنه ب"انخفاض القوة الشرائية". –
أنواع التضخم ::.
هناك أنواع عديدة من التضخم, أبرزها:
التضخم العادي:
عند زيادة عدد السكان تزداد احتياجاتهم, فتضطر الدولة إلى تمويل جانب من الإنفاق - العام عن طريق إصدار نقود بلا غطاء, مما يؤدي بالنتيجة إلى ارتفاع الأسعار, وهذا النوع من التضخم تعاني منه الغالبية العظمى من الدول, لذا تخطط الدول إلى تنظيم الأسرة وتحديد الولادات.
تضخم جذب الطلب:
يحدث عندما ترتفع الأسعار نتيجة لوجود فائض كبير في الطلب الكلي مقارنة - بالعرض الكلي "المحلي والمستورد", وقد يكون ذلك مؤقتاً وقد يستمر, مثل ارتفاع أسعار ألعاب وبعض المواد الغذائية في الأعياد أو مناسبات معينة )بداية الموسم( أو السياحة والاصطياف, وفي هذه الحالات فإن زيادة الإنفاق لا تمثل زيادة في الإنتاج الحقيقي بقدر ما تكون نتيجتها زيادة الأسعار.
التضخم المتسلل:
وهو تضخم عادي, لكنه يحدث أثناء انخفاض الإنتاج, حيث تبدأ أسعار السلع والخدمات - في الارتفاع ما يحدث مخاوف لدى المستهلكين من استمرار ارتفاع الأسعار, فيلجؤون إلى شراء سلع وخدمات أكثر من حاجتهم, ويتخلصون من النقود, فيتكون التضخم المتسلل الذي يؤدي إلى كبح النمو.
التضخم الجامح :
عادة يحدث هذا النوع من التضخم في بدايات مرحلة الانتعاش أو مرحلة الانتقال من - نظام اقتصادي إلى آخر, أو في الفترات التي تعقب الحروب, لذلك يعتبر هذا النوع من التضخم أسوأ أنواع التضخم, حيث يفقد الناس الثقة في النظام الاقتصادي.
التضخم المكبوت:
غالباً ما يظهر هذا النوع من التضخم في الدول التي تأخذ بالاقتصاد الموجه, حيث - تصدر الدولة نقودا دون غطاء بهدف الإنفاق العام للدولة, مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار نتيجة زيادة الطلب على العرض بسبب وفرة النقد, فتلجأ الدولة إلى التدخل من أجل التحكم بالأسعار عن طريق تحديد حصص من السلع والخدمات لكل فرد, وكأن الدولة بذلك كبتت )قيدت( تحول الفجوة بين الطلب الأكبر والعرض الأقل, وهذا ما يؤدي إلى ظهور الأسواق السوداء.
التضخم المستورد:
عندما ترتفع أسعار السلع المستوردة لأي سبب كان ينسحب هذا الارتفاع, في الغالب - على السلع المحلية, ما يؤثر بشكل واضح على أصحاب الدخول المحدودة, فيطالبون بزيادة الأجور والمرتبات.
التضخم الركودي:
في فترات الركود ينخفض الطلب الفعال وينخفض مستوى تشغيل الجهاز الإنتاجي - فتتزايد معدلات البطالة, وإذا كان هناك احتكار كامل أو مهيمن, فلا يستطيع أحد إجبار الشركات المحتكرة على تخفيض أسعار سلعها وخدماتها في حالة الركود, ما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار مع ارتفاع معدلات البطالة.__
====================================================
26- ماهو غسيل الاموال؟
غسيل الاموال هو النشاط الإجرامي الذي يتم من خلاله فلترة الأموال المكتسبة بالطرق الغير شرعية، أو الأموال "القذرة" من خلال سلسلة من المعاملات، بحيث يتم تصوير الأموال على أنها نظيفة و تبدو و كأنها عوائد من أنشطة قانونية. في كل عام، يتم إنتاج كميات كبيرة من الأموال بطرق غير شرعية، مثل المخدرات و تجنب الضرائب و تهريب البشر و السرقات و تهريب السلاح و الممارسات الفاسدة. هذه الأموال تتم في الغالب بطريقة نقدية. غسيل الاموال هو طريقة آسرة لفبركة الثروات و تطبق بشكل واسع و بالأخص بين تجار المخدرات و المحتالين و المهربين و تجار الأسلحة و الإرهابيين و المبتزين و المتهربين من الضرائب.
====================================================
27- ماهو الاقتصاد الاخضر والاقتصاد الموازي؟
الاقتصاد الاخضر :
ذلك النشاط الذى ليس له آية مخلفات أو أثار ضاره بالبيئة أو يزيد درجة تلوثها وتدهورها والجانب الاقتصادى يظهر فى البيئة كموارد طبيعية كالماء والتربة والهواء وما تحتوى عليه داخل جوف الأرض من مياه جوفية ومعادن وأيضاً البيئة كموارد تعنى البحار والمحيطات وما بداخلها من كائنات حية تعنى أيضاً البراري والغابات .
الاقتصاد الموازي :
الاقتصاد غير المدرج في الناتج المحلي والدخل القومي وغير الواقع تحت مظلة الدولة مثل الأعمال الحرفية البسيطة؛ فالسباك مثلاً يتقاضى أجراً غير مدرج في أي حسابات بل أنه لا يدفع ضرائب من الأساس، وليس له محل بل يستدعى لإنجاز إصلاحات من البيت وقد يكون موظفاً في إحدى الجهات وبالتالي يكون غير معروف وكثير من هذه الأحوال مثل بعض أعمال المقاولات والصيانة والبعض يتطور ويقيم بعض الصناعات الصغيرة في بعض الأماكن النائية وتكون غير خاضعة لأي نوع من الرقابة وضبط الجودة وتحقيق المواصفات وتحقق دخولاً مرتفعة وهذه الظاهرة تنتشر في الدول النامية والفقيرة التي لا توجد فيها رقابة قوية للدولة.
====================================================
28- ما هي اسباب ازمة الدولار؟
أزمة الدولار هي أزمة عرض وطلب.
الطلب للدولار هو من المستوردين.. و احتياجهم السنوي حوالي 75 مليار دولار..
والاستيراد يكون للتجارة أو لاحتياجات التصنيع أو للطعام والدواء. والعرض من الدولار هو من خمسة مصادر رئيسية:
التصدير (حوالي 24 مليار بعد أن كان من شهور 31 مليار دولار) والسياحة (حوالي 4 مليار بعد أن كانت قبل الثورة 15 مليار دولار)
وقناة السويس (حوالي 5 مليار دولار)
وتحويلات المصريين في الخارج (حوالي 6 مليار دولار)..
واستثمارات أجنبية جديدة.. (ليس لدي بيانات عنها).
إذن مجموع ما يمكن جمعه من الدولارات هو 39 مليار دولار.. تزيد أو تنقص قليلا..
ومجموع ما نحتاجه هو 75 مليار دولار تزيد أو تنقص قليلا..
والفرق هو 36 مليار دولار يزيد أو ينقص قليلا..
يحتاجهم المستوردون ولا يجدونهم.. لا في البنوك ولا عند اﻷفراد..
لذلك كان لابد للدولار أن يرتفع سعره مثل أي سلعة.
لماذا ظهرت اﻷزمة اﻵن؟
بوادر اﻷزمة بدأت من شهور.. وكان دور البنك المركزي طوال هذه الفترة هو المحافظة على سعر الدولار..
عن طريق السحب من الاحتياطي. وهذا قرار أمن قومي لا يمكن تحميله لمحافظ البنك المركزي المستقيل. ولذلك كان الجميع يعلم ولا يستطيع أن يصرح.. أن هذا ليس هو السعر الحقيقي للدولار.. ومن صرح بذلك تمت مؤاخذته.. فسكت الجميع الا بعض رجال اﻷعمال. ما الذي حدث طوال الشهور الماضية وأدى الى ظهور هذه اﻷزمة بهذه الحدة..
- من شهور.. كان هناك ضخ مستمر للدولار من دول الخليج.. واﻵن توقف هذا الإمداد لأسباب كثيرة منها نقص أسعار البترول، وعدم وجود عائد سياسي واضح.
- من أكثر من سنة سحب كثير من الناس مدخراتهم بالجنيه المصري وبالدولار.. ووضعوها في قناة السويس.. جمعت مصر 66 مليار جنيه.. واضطرت لتحويلها الى دولارات لتحاسب الشركات اﻷجنبية التي تعمل.. فنقص الرصيد من الدولار.. وأصبح لدى الحكومة جنيهات لا تستطيع أن تحولها الى دولارات ولا أن تشتري بها سلعا فزاد التضخم.
- اشترت الحكومة أسلحة بأكثر من 10 مليار دولار.. وكان عليها توفيرها من السوق.. فنقص المعروض من الدولار في السوق مرة أخرى.
- مشاريع المؤتمر الاقتصادي لم تكن كلها مشاريع لجهات أجنبية ستضخ دولارات في السوق.. بل كان معظمها مشاريع لجهات أجنبية تحتاج دولارات لتنفيذها مثل مشاريع سيمنز وغيرها.
- اضطرت الحكومة لسداد ديون دولارية متأخرة مثل القرض القطري والالتزامات لشركات حفر البترول العاملة.
- التصدير لروسيا كان بالعملة الروسية التي انخفضت قيمتها أمام الدولار حوالي 50%.. ما يعني أن الدخل من الدولار هبط 50%.
- بعض المضاربين يعلمون أن سعر الجنيه سيتهاوى أمام الدولار.. فبدأوا في شراء الدولارات وتخزينها خارج الجهاز المصرفي.. لبيعها عند هبوط سعر الدولار وجني أرباح طائلة أفضل من أي تجارة.
- الشركات اﻷجنبية التي تصفي أعمالها في مصر أو تفكر في ذلك.. وهي حقيقة مهما أنكر المنكرون.
====================================================
((((ملحوظه))))
وارد جدا انه يقولك ايه طرق حل ازمه الدولار من وجهة نظرك ؟
اكيد مش هتقوله لاما انتم مش عارفين تحلوها هلحلهالكم انا ,,,اعمل سيرش وظبط اجابه انت تكون مقتنع بيها وافهمها لانك لو حافظ هتتقفش
====================================================
29- ماهي اخر قرارات البنك المركزي؟
30- ما هي اخر اخبار الاقتصاد المصري؟
اجابه السؤالين دول تعملو عليها سيرش قبل دخول الامتحان .
====================================================
القسم التاني : (( مواقف العملاء))
وده هتلاقو ليه اجابات ع الجروب او او ف الفايلات او علي جوجل بس فضلت يكون من غير اجابات لان من الواضح كله بيحفظ وكله بيقول هناك نفس الكلام وكله بيتقفش انه حافظ خصوصا ف المواقف فياريت كل واحد يعبر بطريقته ,, طلعو ابدعاتكم ......
====================================================
وبكده اكون بفضل الله قدرت اجمعلكم اكبر قدر من الاسئله المتوقعه باجابتها ف انترفيو التكنيكال للبنك الاهلي او غيره لان الاسئله متقاربه ف معظم البنوك .
====================================================
ومش هقولكم ادعولي تاني علشان انتم عالم ....... كده بصراااحه ,,,
حتي لاما باجي اساعدكم مش بلاقيكم عايزين تساعدو نفسكم ....
.........................(((((((( وسيذكر التاريخ ما لنا وما علينا)))))))......................
====================================================
............................... وبكده هكون بسطلكم جميع اجزاء الامتحان .......................
..............................( انجلش + اي كيو + برسيونال + تكنيكال )........................
............واتمني من ربنا ان اكون سبب ف نجاح اي حد فيكم وربنا يوفقنا جميعا .............
====================================================
#NBE_Technical
,منقول من الزميل
#Keep_U_Smile
-#-#
-#-#
بسم الله الرحمن الرحيم
ان شاء الله في المقال ده هنتكلم عن انترفيو التكنيكال للبنك الأهلي او بمعني اصح هنقل لحضراتكم الاسئلة باجاباتها بشكل مفصل من زميل لينا خاض التجربه
ياريت كلنا ندعيله بالتوفيق
#انترفيو_التكنيكال
اعذروني لاني ده هيكون اطول بوست عرفته البشريه ,, وهيكون اخر بوست مكمل للبوست الشامل , انهارده وبعون الله جمعتلكم اكبر قدر من الاسئله اللي بتيجي ف انترفيو التكنيكال بالاجابات جزء من الفايلات وجزء بمجهودي الشخصي , لاني ناس كتير اشتكت انها بتوه الفايلات ,,
(ملحوظه)
انترفيو التكنيكال بيبدا بانك بتقدم نفسك بالانجلش و مقسم ل قسمين
1- اسئله تكنيكال محاسبه وبنوك.
2- مواقف مع العملاء.
(((((ملحوظه)))))
الانترفيو مش ثابت يعني ممكن متلاقيش تكنيكال ف الانترفيو خالص وده اللي حصل معايا قدمت نفسي انجلش وموقف صعب انجلش ودردشه عن الشغل بتاعي بشكل عام وكان مع مدير قطاع شخصيه الاحترام مايقدرش يوصفها بكلام , اول الانترفيو قام بنفسه وسلم عليا , بعد الانترفيو ما خلص برضه قام وسلم عليا !! كان ناقص يسيب الانترفيو ويحلف يوصلني لحد باب البنك !!! كنت عايز اقوله حضرتك انا محدش عمل معايا كده قبل كده,, فحين ف نفس اليوم زميل ليا قاله قدم نفسك؟ قاله انجلش ولا عربي؟ المدير قاله انا ما بحبش الانجلش والانترفيو كله كان عربي !! فمفيش ثوابت دي ارزاق ومقسمها الخلاق .
- اسئلة القسم الاول :
( تكنيكال محاسبه وبنوك )
"""
1- ماهي بنود الميزانيه؟
2- الفرق بين الميزانيه العموميه , الموازنه , قائمة المركز المالي , قائمه الدخل و قائمه التدفقات النقديه ؟
3- الفرق بين الشيك والكمبياله والسند الاذني؟
4- الفرق بين الاسهم والسندات واذونات الخزانه ؟
5- الفرق بين ميزانيه البنك والشركه؟
6- الفرق بين الاوراق التجاريه والماليه؟
7-الفرق بين الائتمان التجاري والائتمان المصرفي؟
8- ما هي انواع البنوك ووظائف البنك المركزي؟
9- ما هي انواع الحسابات؟
10- ماهي انواع الشركات؟
11- ما هي انواع الشيك واركانه؟
12 ما هي اسباب رفض الشيك؟
13- ما المقصود بتظهير الشيك او تسطير الشيك او ايقاف الشيك؟
14- الفرق بين بطاقه الخصم Debit Card و بطاقة الائتمان Credit Card؟
15- الفرق بين الحساب الجاري و حساب التوفير؟
16- ماهي التجزئه المصرفيه وماهي خصائصها؟
17- الفرق بين الاعتماد المستندي وخطابات الضمان؟
18- الفرق بين الاهلاك والاستهلاك؟
19- الفرق بين السياسه الماليه والنقديه؟
20- الفرق بين المصروف الايرادي والمصروف الرأس مالي؟
21- الفرق بين المخصص والاحتياطي؟
22- ما هي اقسام البنك؟
23- الفرق بين الوديعه والقرض؟
24- الفرق بين الفيزا والماستر كارد؟
25- ما هو التضخم؟
26- ماهو غسيل الاموال؟
27- ماهو الاقتصاد الاخضر والاقتصاد الموازي؟
28- ما هي اسباب ازمة الدولار؟
29- ماهي اخر قرارات البنك المركزي؟
30- ما هي اخر اخبار الاقتصاد المصري؟
====================================================
(((((بالاضافه انك تبقي عارف )))))
- عايز تشغل في قسم ايه وليه وايه المواصفات اللي لازم توافرها ف الشخص اللي يشتغل فالقسم ده .
- والمعلومات الكافيه عن البنك ده وعن البنك المركزي والمعهد المصرفي المصري .
- بالاضافه انك تبقي عارف عدد من عملات الدول الرئيسيه .
- معدل البطاله , معدل التضخم , الاحتياطي النقدي , عجز الموازنه .
====================================================
- اسئلة القسم الثاني :
((مواقف العملاء))
1-لوعميل جه متعصب وشتمك وقالو لو سبلك الدين وسب للبنك الاهلي ؟
2- لو عميل قالك انتي بطئ؟
3-عميل سئلك عن خدمه او منتج وانت متعرفش؟
4- لو عميل ادالك فلوس مزوره هتعمل ايه؟
5- لو عميل عايز يسحب مليون جنيه او حتى 10000 دولار في وسط ازمة الدولار الي عندنا ؟
6- لو عميل قالك الفلوس ناقصه هتعمل ايه؟
7- لو عميل عايز يقفل الحساب علشان بنك تاني بيدي فايده اعلي هتعمل ايه؟
8-لو دخل عليك عميل ومعاه شيك مسطر تاريخ استحقاقه في نفس اليوم اللي جالك فيه ،والشيك قيمته ١٠ الاف وحسابه هو الشخصي فيه الف جنية ،وقالك عايز اصرف الشيك عشان مراتي بتعمل عملية ومحتاج ٩ الاف ،السؤال بقي هتعمل معاه ايه؟
9- لو عميل جه وعايز يفتح حساب جاري بمليون جنيه هتعمل ايه و ايه الاجرات؟ ولو طلع العميل ده مبيض محاره هتفتحله حساب؟
10-لو انت بتشتغل تيللر وعميل جابلك شيك الارقام فيه غير مطابقه للتفقيط هتعمل ايه؟
====================================================
(((الاجابــــــــــــــــــــــــات)))
====================================================- القسم الاول ((تكنيكال محاسبه وبنوك))
1-ماهي بنود الميزانيه؟
الاصول Asset
وهي الموارد الاقتصادية المملوكة للمنشأة والتي يمكن قياسها محاسبيا او هي ممتلكات المنشأه ذات القيمه المادية والفائده المستقبلية للمنشأة
وتنقسم الاصول الى 3 اقسام
1- اصول متداوله قصيرة الاجل Current assets
هي النقدية او الممتلكات التي يتوقع تحويلها الى نقدية او بيعها او استخدامها خلال سنة او دورة التشغيل ايهما اطول.
وتتضمن الاصول المتداولة النقدية والاستثمارات قصيرة الاجل والمدينين واوراق القبض والمخزون والمصروفات المدفوعه مقدما والايرادات المستحقة .
2-اصول ثابتة طويلة الاجل Fixed Assets
هي الممتلكات التي تقتنى بغرض استخدامها وليس بغرض اعادة بيعها فهي تستخدم في مزاولة النشاط ويمتد العمر الانتاجي لها لعدة سنوات او لاكثر من دورة تشغيل وغالبا لايتغير شكلها طوال عمرها الانتاجي ومن امثلتها الاراضي والمباني والالات والسيارات.
3- اصول غير ملموسة Intangible Assets
وهي الممتلكات او الحقوق التي ليس لها وجود او كيان مادي ملموس ولكنها ذات قيمة او فائدة للمنشأة مثل الشهرة وحقوق الاختراع.
الخصوم Liabilities
وهي التزامات او تعهدات على المنشأة تجاه الغير مقابل حصولها منهم على سلع او خدمات او قروض وتنقسم ايضا الى قسمين
1- خصوم قصيرة الاجل Current liabilities
وهي الالتزامات التي يجب سدادها خلال سنة او خلال دورة التشغيل ايهما اطول وتشتمل على الدائنيين واوراق الدفع والمصروفات المستحقة والايرادات المقدمة والاقساط المستحقة من الديون طويلة الاجل.
2- خصوم طويلة الاجل Long term Liabilities
وهي الالتزامات التي يستحق سدادها خلال فترة زمنية تزيد عن عام واحد او تزيد عن مدة دورة التشغيل ايهما اطول مثل السندات واوراق الدفع طويلة الاجل والقروض العقارية مع الاخذ في الاعتبار
انه يجب استبعاد قيمة الاقساط المستحقة سنويا لسداد هذه الديون من عناصر الخصوم طويلة الاجل وادراجها ضمن الخصوم قصيرة الاجل.
حقوق الملكية Owner's Equity
هي الالتزامات المستحقة على المنشأة تجاه ملاكها او اصحابها وتمثل الزيادة في قيمة الاصول عن الخصوم مثل رأس المال وتشمل المبالغ التي استثمرها الملاك في المنشأة بالاضافة الى الارباح الناتجة عن عملياتها والتي لم توزع وانما تم اعادة استثمارها.
فى النهاية لابد ان يتساوى جانب الاصول مع جانب الالتزامات وحقوق الملكية.
====================================================
2-الفرق بين الميزانيه العموميه , الموازنه , قائمة المركز المالي , قائمه الدخل و قائمه التدفقات النقديه ؟
- الميزانيه العموميه :
هي احدي الحسبات الختاميه , هدفها توضيح اصول المنشأه والتزامتها في نهايه الفتره المايه , تعد عن فتره ماليه سابقه , تعد بصفه دوريه كل سنه او 6 او 3شهور , وتتضمن ارقام فعليه .
- الموازنه :
هي توقع او تقدير لايرادات المنشاه ومصروفاتها , تعد لاغراض الرقابه او توقع حجم المبيعات و نتائج عمل المنشأه , تعد عن فتره ماليه مستقبليه , وهي عباره عن تقديرات .
- قائمه المركز المالي :
هي صوره لحظيه توضح اصول المنشأه وخصومها في تاريخ ما ف السنه الماليه .
- قائمه الدخل :
هي قائمه بتعبر عن ايرادات ومصروفات فتره محدده بهدف تحديد صافي ربح او خساره تلك الفتره وتعد عن فتره ماليه سابقه.
- قائمه التدفقات النقديه :
هي قائمه توضح مصادر الحصول علي النقود واوجه استخدام هذه النقود عن فتره محدده .
====================================================
3-الفرق بين الشيك والكمبياله والسند الاذني؟
- الشيك : هو ادأة وفاء يحرر لسداد مبلغ معين من الساحب للمستفيد ويكون مسحوبا علي بنك ما.
- الكمبياله هو امر كتابي يأمر فيه الدائن المدين بدفع مبلغ معين للدائن او لشخص ثالث المستفيد.
- السند الاذني : هو تعهد كتابي يتعهد فيه المدين بدفع مبلغ معين للدائن في تاريخ محدد .
ده اختلاف كمصطلحات لاكن كأطراف
- اطراف الشيك : 3 : ساحب (صاحب الحساب) , مسحوب عليه ( البنك) , مستفيد ( صاحب الشيك)
- اطراف الكمبياله : 3 : مدين (مسحوب عليه) , دائن (ساحب) , شخص ثالت (مستفيد) وممكن الدائن يبقي هو المستفيد وممكن يكون هو الدائن يكون مديون لشخص تالت فيديله الكمبياله والشخص التالت يبقي هو المستفيد وهنفهما ف مثال توضيحي قادم .
- اطراف السند الاذني : 2 : مدين (مسحوب عليه)
, دائن ( الساحب)
,,,,,
لاكن كاختلاف خصائص بتبقي بالشكل ده
الفرق بين الشيك والكمبياله :
-1 لا یلزم توفر مقابل الوفاء في الكمبیالة حین إصدارھا ، ویكفي توفره في میعاد الاستحقاق ، أما في الشیك فیجب أن یكون مقابل الوفاء موجودا قبل إصدار الشیك أو في وقت إصداره.
-2 تعتبر الكمبیالة أداة وفاء وائتمان ولذلك تكون مؤجلة ، أما الشیك فھي أداة وفاء فقط لذا یكون واجب الوفاء دائما لدى الاطلاع.
-3 یجوز تقدیم الكمبیالة إلى المسحوب علیه لقبولھا قبل وفائھا ، وفي حالات معینة یلزم تقدیمھا للقبول ، أما الشیك فلا مجال فيه للقبول لأنه واجب الدفع بمجرد الإطلاع.
-4 یشترط في الكمبیالة ذكر أسم المستفید ، بینما لا یشترط ذلك في الشیك فیجوز أن یحرر لحامله.
-5 یجوز أن یكون المسحوب علیه في الكمبیالة مصرفا أو شخصا عادیا ، أما في الشیك فلا یسحب عادة إلى على مصرف.
-6 یجوز تحریر الكمبیالة على أي ورقة عادیة ، أما الشیك فقد جرت العادة على ألا یكتب إلا على نموذج خاص مطبوع یقدمه المصرف إلى عمیله.
-7 یفقد حامل الكمبیالة في حال عدم الوفاء بالكمبیالة حقه في الرجوع الصرفي ما لم یحرر احتاج عدم الوفاء ، بینما لا یشترط تحریر الاحتجاج في الشیك فیجوز إثبات عدم الوفاء به ببیان صادر
من المسحوب علیه وموقعا منه ، أو صادر من غرفة المقاصة ویعرف بأخذ الاعتراض على الشيك.
-8 تعتبر الكمبیالة عملا تجاریا مطلقا ، حتى ولو حررت بشأن عمل مدني ، بینما الشیك ففیه إختلاف حیث یعتبره البعض عملا تجاریا إذا كان تحریره مترتبا على عمل تجاري ، بینما یعتبره آخرون مثله مثل الكمبیالة من حیث الصفة التجاریة المطلقة . ویبدو أن ھذا الرأي ھو الذي یرجحه لجنة الأوراق التجاریة التابعة لوزارة التجارة حیث یبدو ذلك من قراراتھا . ولم یرد في
نظام الأوراق التجاریة ونظام المحكمة التجاریة ما یرجح أي من الرأیین.
الشیك بیدى حق جنائى فى حالھ عدم الوفاء بالدفع اما الكمبیاله بیدى حق مدنى بمعنى لو تاجر ولم
یلتزم بالدفع اخر حاجه ممكن یوصلھا اشھار افلاسه
,,
الفرق بين الكمبياله والسند الاذني :
الكمبیالة والسند الاذني بیطلق علیھما الأوراق التجاریة ... وھما وسیلة من وسائل الائتمان التجاري... ایه الائتمان التجاري دة؟؟؟الائتمان التجاري ده : عبارة عن تأخیر دفع ثمن البضاعة المشتراة وذلك لحد ما یتحسن الحال ... بیستفید بھا التجار المشترین في توفیر سیولة لوقت مؤقت ... وبیستفید بھا التجار البائعین في جذب المشترین وترویج بضاعتھم .
طب ایه الفرق بین الكمبیالة والسند الاذني ؟الكمبیالة عبارة عن أمر كتابي یصدر من الدائن إلى المدین یطلب فیه دفع مبلغ معین إلى الدائن أو إلى شخص ثالث المستفید وذلك فور الاطلاع علیھا أو في تاریخ معین ...
یعني .....حسین اشترى بضاعة من محمد بالأجل یبقى حسین مدین ومحمد دائن یجي محمد یقول لحسین اكتب لي كمبیالة مقابل البضاعةعبارة عن ایه الكمبیالة محمد یأمر حسین بأنه یدفع مبلغ الكمبیالة في تاریخ معین ویمضي علیھا حسین انه موافق على الدفع ..محمد بقى ممكن یأخد ھو الفلوس دي .... أو ممكن یبقى ھو مدین لشخص ثالث عبد لله مثلا فیروح كاتب اسم عبدلله على - الكمبیالة ویروح عبد لله لحسین علشان یاخد فلوسه منه .یبقى الكمبیالة لیھا ثلاث أطراف
1-حسین المدین ( المسحوب علیھا ) ھو اللي ھیدفع الفلوس لأي حد یجیب له االكمبیالة .
2-محمد الدائن ( الساحب ) ھو ده الدائن الأول لحسین اللي حرر الكمبیالة مع حسین .
3- عبدالله الدائن لمحمد (المستفید ) وھو اللي ھیقبض الفلوس من حسین ملحوظة :: ممكن محمد یكون ھو المستفید یعني ممكن یقبض ھو الفلوس بتعاتھ على طول من حسین وممكن عبد لله یكتب اسم شخص رابع دائن لعبد لله وھو اللي یروح یصرف الفلوس من حسین وھكذا .
....السند الاذني : ھو تعھد كتابي یتعھد فیھ المدین بدفع مبلغ معین للدائن في تاریخ محدد.یعني یتعھد حسین المدین ( المسحوب علیھ ) بدفع مبلغ لمحمد الدائن الأصلي لحسین ) المستفید ) في تاریخ معین .یبقى الفرق إن أطراف الكمبیالة ثلاثة والسند الاذني اثنین فقط .
====================================================
4-الفرق بين الاسهم والسندات واذونات الخزانه ؟
- الاسهم
هي صك ملكيه يعتبر جزء من رأس مال الشركه المصدره له ويصبح مشتري السهم مالك جزء من الشركه بقدر قيمه الاسهم المشتراه ويتم الشراء عن طريق الاكتتاب ويقدر السهم بثلاثه قيم القيمه الاسميه , القيمه السوقيه والقيمه الدفتريه , يمنح حامل السهم الحق ف الحصول علي الارباح بقدر قيمه اسهمه , وله حق التصويت واتخاذ القرارات .
-السندات :
هي صك مديونيه تستخدمه الشركه المصدره له كوسيله للاقتراض وتتعهد الشركه بدفع قيمه السند كامله في تاريخ الاستحقاق ودفع الفواد المستحقه في مواعيدها,,تستخدمه الشركات للاقتراض والحكومات للانفاق وتصدر لاجال طويله نسبيا من سنتين ل 20 سنه ,, السندات بتصدر بفوائد.
أذونات الخزانه :
هي احدي ادوات الدين الحكومي وتصدر لحاملها باجال قصيره الاجل تتراوح من 3 اشهر لسنه ويتم التعامل بها ف اسواق المال وعند حلول تاريخ الاستحقاق تلتزم الحكومه بدفع القيمه الاسميه المدونه علي الاذن,, الاذونات تصدر بخصم اصدار وليست فوائد.
====================================================
5- الفرق بين ميزانيه البنك والشركه؟
الفرق هو وجود ) الحسابات الناظميه ) فى ميزانية البنك التجارى وتكون في جانب الاصول وهنا تعتبر اصلاً للبنك او في جانب الخصوم وهنا تعتبر التزاماً علي البنك لاكن ميزانيه الشركه لا تحتوي علي حسابات نظاميه,,
.....لوقالك اذكرلي ميزانيه بنك تجاري الاجابه هتكون,
ف ميزانية البنك التجارى :
الاصول :
1- الاصول الثابته وتحتها (نقديه بالخزينه- نقديه بالفروع- نقديه بالبنك المركزى )
2- الاصول المتداوله وتحتها (محفظة اوراق ماليه -سلف بضمانات مختلفه محفظة - اوراق قبض مخصومه- - حسابات جاريه مدينه - عملات اجنبيه)
3- ارصده مدينه اخرى وتحتها (فوائد وايرادات مستحقه -مصروفات مدفوعه مقدم)
4- اصول ثابته وتحتها (عقارات واثاث مطروح منها مخصص اهلاكها )
5-حسابات نظاميه وتحتها (التزامات العملاء عن الضمانات والكفالات والاعتمادات)
الخصوم:
1- الخصوم الثابته وتحتها (رأس المال سواء كان مصدر او مكتتب فيه او مدفوع- الاحتياطى القانونى- - الاحتياطى العام)
2- الخصوم المتداوله وتحتها ( الحسابات الجاريه الدائنه - صناديق التوفير- الودائع لأجل - حسابات الفروع الدائنه- حسابات البنوك الدائنه)
3- ارصده دائنه اخرى وتحتها (فوائد وايرادات محصله مقدما- مصروفات مستحقه)
4- حساب الارباح والخسائر وتحته (ارباح العام الحالى -ارباح مرحله من العام السابق)
5-حسابات نظاميه وتحتها (التزامات البنك عن الضمانات والكفالات والاعتمادات)
====================================================
6- الفرق بين الاوراق التجاريه والماليه؟
الاوراق التجاريه :
هي جميع المستندات التي تستخرج لدفع او قبض مستحقات الاشخاص والشركات مثل:
الشيك والكمبياله والسند الاذني ,
وتتميز بانها قصيره الاجل , ثابته القيمه , لايمكن تداولها بالاسواق الماليه , تُصدر الأوراق التجارية، عادة، لتسوية معاملات تجارية معينة، فتختلف قيمتها في ورقة عنها في ورقة أخرى , تستخدم كطريقه لتسويه الديون .
الاوراق الماليه :
هي جميع الاوراق التي يتم استثمارها للافراد والشركات ويتم تداولها بالاسواق الماليه وقابله للربح او الخساره مثل ,
الاسهم , السندات , واذونات الخزانه ,
وتتميز بانها طويله الاجل , غير ثابته القيمه يمكن تداولها بالاسواق الماليه , تصدر الاوراق الماليه في شكل صكوك متساويه القيمه , لايمكن استخدامها كطريقه لتسويه الديون لعدم ثبات قيمتها .
============================================
7-الفرق بين الائتمان والتجاري و الائتمان المصرفي؟
(الائتمان التجاري)
- هو الائتمان الذي يزاوله التجار فيما بينهم بيعا وشراء فالمــورد يمنح ائتمان لتاجر المصنع ليقوم بتشغيل الخامات وتحويلها لمنتج نهائي ثم بيعها وتحصيل قيمتها تمهيدا لسداد ما عليه للمورد مـن التزامات.
هذا الائتمان يمتاز :-
- بأنه لا يستند إلى أسس علمية وإنما يرتكن على الخبرات المتراكمة عن سابقة التعامل مع
المدين.
- ائتمان مؤقتا وأما أن يكون مكتوب أو كمبيالات أجلة .
يأخذ الصفة الشخصية والاعتبار الاجتماعي عند التعامل.
(الائتمان المصرفي)
- هو الائتمان الذي تزاوله البنوك ونشأ نتيجة طبيعية لنشأة البنوك كوسيط مالي بين المدخرين والمستثمرين.
- هذا الائتمان يمتاز :-
- بأنه يستند إلى الأسلوب العلمي ويعتمد على المعلومات الموثقة عن المقترضين من خلال الاستعلام عنهم من خلال البنوك ودراسة السوق الذي يزاول فيه العميل النشاط
- الدراسات العلمية عن المقترض.
- النظر في الضمانات التي يقدمها المقترض .
==================================================
8- ما هي انواع البنوك ووظائف البنك المركزي؟
1- البنوك المركزیة
یعتبر البنك المركزي قلب الجھاز المصرفي، فھو یشرف على النشاط المصرفي بشكل عام، ویقوم بإصدار أوراق النقد، ویعمل على المحافظة على استقرار قیمتھا، وھو "بنك الحكومة" حیث یتولى القیام بالخدمات المصرفیة للحكومة ویشاركھا في رسم السیاسات النقدیة والمالیة، وھو أیضًا "بنك البنوك" حیث یحتفظ بحسابات المصارف لدیھ، ویقوم بإجراءات المقاصة بینھا، وتقدیم القروض للمصارف التجاریة وغیرھا من المؤسسات الائتمانیة، وكذلك یقوم بإعادة خصم ما تقدمه إلیھ المصارف من أوراق تجاریة باعتباره المقرض الأخیر للنظام الائتماني، وكرقیب على الائتمان بالدولة.
2- البنوك التجاریة
وقد سمیت "مصارف الودائع" حیث تمثل الودائع المصدر الأساسي لمواردھا إذ تقوم بقبول أموال المودعین التي تستحق عند الطلب أو بعد فترة من الزمن، كما تقوم بمنح التجار ورجال الأعمال والصناعة قروضًا قصیرة الأجل بضمانات مختلفة. وھذه المصارف تقوم أیضًا ولحساب عملائھا بعملیات مكملة من بینھا: تحصیل الأوراق التجاریة، وخصم وقبول الكمبیالات، وشراء وبیع العملات الأجنبیة، وفتح الاعتمادات المستندیة، وإصدار خطابات الضمان، وشراء وبیع الأوراق المالیة، وتحصیل الكوبونات، وغیر ذلك من الوظائف ,
وھي بنوك تمارس نشاطھا من خلال فتح سلسلة متكاملة من الفروع Chain Banks ، وتكون عبارة عن عدة بنوك منفصلة عن بعضھا إداریًا ولكن یشرف علیھا مركز رئیسي واحد یتولى رسم السیاسات العامة التي تلتزم بھا وھي أشبه بالشركات القابضة التي تتولى إنشاء عدة بنوك أو شركات مالیة فتمتلك معظم رأسمالھا وتشرف على سیاستھا وتقوم بتوجیھھا.
3-البنوك الاستثماريه
وقد سمیت أیضًا "مصارف الأعمال" والغرض من ھذه المصارف ھو معاونة رجال الأعمال والشركات الصناعیة التي تحتاج إلى الأموال النقدیة لزیادة قدرتھا الإنتاجیة. كما تقوم مصارف الأعمال بإصدار الأوراق
المالیة الخاصة بالشركات، والسندات الحكومیة حتى تضمن الشركات تغطیة الأسھم والسندات المعروضة على الجمھور خلال فترة عرضھا للاكتتاب العام، إذ تقوم ھذه المصارف عادة بأخذ عملیة الإصدار كلھا أو بعضھا على عاتقھا فتشتري الكمیة التي تراھا من ھذه الأوراق لكي تعرضھا تدریجیًا للاكتتاب العام، وھي تربح الفرق بین سعر شرائھا من الشركة وبین سعر بیعھا للمكتتبین.
كذلك تقوم ھذه المصارف بالاشتراك في إنشاء بعض الشركات الصناعیة أو التجاریة وتساعد على تدعیم ھذه الشركات وذلك عن طریق إقراضھا أحیانًا وعن طریق إصدار سنداتھا أحیانًا أخرى. وھناك بنوك استثمار تقوم
بشراء شركات خاصة أو عامة وإعادة ھیكلة أسھمھا وبیعھا للمستثمرین .
4- البنوك الصناعیة
مصارف التنمیة الصناعیة "Industrial Development Banks" ویتولى المصرف الصناعي منح المنشآت الصناعیة القروض طویلة ومتوسطة وقصیرة الأجل، كما یقوم بتمویل المشروعات الصناعیة الجدیدة والمساھمة في إنشائھا وإقراض المشروعات القائمة.
ویھدف المصرف الصناعي إلى الإسھام في تحقیق التنمیة الصناعیة، والقیام بالأعمال المصرفیة الخاصة بھا، أو إنجاز توسعتھا، أو الحصول على رأس المال العامل لھا، وذلك بغرض المشاركة في إنماء اقتصاد الدولة وتنویع ھیكلھ الإنتاجي، وتنمیة وتطویر مختلف فروع الصناعة ,كذلك یقوم المصرف الصناعي بإعداد البیانات اللازمة الخاصة بدراسات الجدوى الاقتصادیة للمشاریع الصناعیة مما یمكن من تحدید مجالات عدیدة للاستثمار الصناعي .
وتتمثل موارد المصارف الصناعیة في رؤوس أموالھا واحتیاطیاتھا والقروض التي تحصل علیھا من الدولة ومن المصرف المركزي ومن البنوك الأخرى، ومن حصیلة السندات طویلة الأجل التي تصدرھا.
5-المصارف العقاریة
مصارف التنمیة العقاریة Real Estate Development Banks
وتقوم ھذه المصارف بتقدیم القروض طویلة وقصیرة الأجل لملاك العقارات المبنیة بضمان الأراضي والمباني، وللملاك الزراعیین بضمان الأراضي الزراعیة. وتستحق أقساط القروض عادة سنویًا. وتشمل مصادر أموالھا عادة رأسمالھا واحتیاطیاتھا وحصیلة ما تصدره من سندات لا تجاوز التزامات المقترضین منھا.
6- المصارف الزراعیة
وتتولى ھذه المصارف "مصارف التنمیة الزراعیة توفیر الائتمان اللازم لتدبیر احتیاجات الزراعة من مستلزمات إنتاج )أسمدة وتقاوى – آلات ومعدات.. الخ( أو نقل أسالیب التكنولوجیا الحدیثة والمناسبة لتحدیث الزراعة وتعظیم الإنتاج الزراعي. وتتعرض استثمارات ھذه المصارف لمخاطر لا تتعرض لھا استثمارات المصارف الأخرى.
7-البنوك الإسلامیة
ویمكن أن تسمى أیضًا "بنوك لا ربویة" أو البنوك التي لا تتعامل بالفائدة، أو البنوك التي تقوم على مبدأ التمویل بالمشاركة والمساھمة في تأسیس الشركات والمرابحة والإجارة والمضاربة الشرعیة وغیر ذلك من العملیات المالیة المطابقة لأحكام الشریعة الإسلامیة .
8- وھناك أنواع أخرى من البنوك منھا
بنوك التجارة الخارجیة Foreign Trade Bank ,
Savings Banks وبنوك الادخار ,
Export/Import Banks أو بنوك الاستیراد التصدیر
,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,
- وظائف البنك المركزي :
البنك المركزيCentral Bank
لا يوجد دولة في العالم إلا ولها بنكاً وطنياً أو بنكاً مركزياً ، ففي بعض الدول يطلق عليه البنك الوطني أو البنك المركزي أو مؤسسة النقد أو سلطة النقد أو البنك الفدرالي ....إلخ لكن مهما أختلفت هذه التسميات فالوظائف متشابهة جداً ، فالبنك الوطني أو البنك المركزي هو بنك الدولة ويطلق عليه أحياناً بنك البنوك وتلعب البنوك المركزية دوراً هاماً في النشاط الاقتصادي ويمكن أن ندرك هذا الدور الهام من خلال معرفة وظائف البنك المركزي .
وظائف البنوك المركزية :
1- إصدار النقود : يقوم البنك المركزي بإصدار النقود في الدولة ، وهو المسؤول الأول والأخير عن إصدار النقود ، ولا يسمح لاي جهة مهما كانت بإصدار النقود غير البنك المركزي .
2- الرقابة على البنوك أو المؤسسات المالية : يقوم البنك المركزي بمراقبة أعمال المؤسسات المالية وكذا البنوك من خلال مراجعة وتدقيق قوائمها المالية وحساباتها للتأكد من التزام هذه المؤسسات بالتعليمات والتشريعات المصرفية التي أصدرها البنك المركزي وذلك من أجل ضمان تنفيذ السياسة النقدية التي تخدم مصلحة الاقتصاد الوطني .
3- يقوم البنك المركزي باستلام إيرادات الدولة وكذلك بدفع ما يستحق عليها من نفقات كما يقوم بإستثمار فائض أموال الدولة ، ويحتفظ البنك المركزي بما تمتلكه الدولة من الذهب والعملات الأجنبية .
4- تقوم البنوك بالاقتراض من البنك المركزي في حالات الأزمات (السحوبات الطارئة ) حيث يعتبر البنك المركزي هو المقرض الأخير لهذه البنوك أو المؤسسات المالية .
5- يقوم البنك المركزي بالإشراف والمراقبة على عمليات المقاصة بين البنوك التجارية وذلك من أجل تصفية الحسابات بين هذه المصارف يومياً ويجتمع ممثلي البنوك التجارية في قاعة خاصة بالبنك المركزي لمعرفة حجم ( المبالغ ) الشيكات المسحوبة من بنك ما ومعرفة حجم الشيكات المودعة لصالح هذا البنك ، فالنتيجة النهائية أما أن يكون البنك الواحد دائناً أو مديناً ، ثم يتم تحديد جميع البنوك ذات الحسابات الدائنة والتي يجب أن تتساوى مع حسابات البنوك المدينة .
6- يقوم البنك المركزي بالتحكم والسيطرة على عرض النقود من خلال أدوات السياسة النقدية التي يستخدمها البنك المركزي وهي عمليات السوق المفتوحة وسعر الخصم ونسبة الاحتباطي القانوني .
البنك المركزي وتحديد عرض النقود :
يقوم البنك المركزي بالتأثير على عرض النقود من خلال استخدام أدوات السياسة النقدية على النحو التالي :
1- عمليات السوق المفتوحة Open Market Operations
تعرف عمليات السوق المفتوحة على أنها قيام البنك المركزي ببيع أو شراء السندات الحكومية حيث يقوم البنك المركزي بإصدار وبيع السندات الحكومية لتمويل مشاريع حكومية جديدة أو نفقاتها أو لتغطية العجز في الموازنة العامة .
ومن الملاحظات الهامة عن السندات التالي :
* فترة الاستحقاق ثابتة
* العائد محدود
* يوجد علاقة عكسية بين سعر السند ومعدل عائده أو سعر الفائدة .
عندما يقوم البنك المركزي ببيع السندات الحكومية إلى الجمهور فإن عرض النقود سوف يقل ، لأن البنك المركزي يسحب الأرصدة النقدية المتوفرة لدى الجمهور وهذا يؤدي إلى ارتفاع في سعر الفائدة ، والحالة العكسية عندما يقوم البنك المركوي بشراء السندات الحكومية ( نهاية فترة الاستحقاق ) فإن عرض النقود سوف يزداد ، لأن البنك المركزي سوف يقوم بدفع قيمة السندات وعوائدها للجمهور وهذا يؤدي إلى انخفاض في سعر الفائدة .
2- معدل سعر الخصم Discount Rate
عند قيام الأفراد بالإقتراض من البنوك فسوق يدفعون سعر فائدة على استخدامهم للقروض ، لكن عند قيام البنوك بالإقتراض من البنك المركزي فسوف تدفع معدل خصم على تلك القروض فعند انخفاض معدل الخصم فإن رغبة البنوك في الإقتراض من البنك المركزي سوف تزداد وهذا يؤدي بالتالي إلى زيادة كمية النقود المتوفرة لدى البنوك ومن ثم إقراضها أي عرض النقود يزداد وهذا بدوره يؤدي الى انخفاض سعر الفائدة ، وعند زيادة معدل الخصم على القروض التي يمنحها البنك المركزي إلى البنوك فإن رغبة البنوك في الاقتراض من البنك المركزي سوف تقل ، وبالتالي فإن النقود المتوفرة لدى البنوك سوف تقل أي أن عرض النقود سوف يقل وهذا بدوره يؤدي إلى زيادة سعر الفائدة .
3- نسبة الاحتياطي القانوني Required Reserve Ratio
تلعب نسبة الاحتياطي القانوني التي يفرضها البنك المركزي على البنوك التجارية دوراً هاماً في تحديد مقدرتها على الإقراض أو منح الإئتمان ، فعندما تكون رغبة أو سياسة البنك المركزي في زيادة إمكانيات البنوك التجارية على الإقراض أو منح الإئتمان فيقوم بتخفيض نسبة الإحيتاطي المفروض على هذه البنوك وهذا يؤدي إلى التوسع في كمية النقود ( زيادة عرض النقود ) وباالتالي إلى انخفاض في سعر الفائدة .
ويقوم البنك المركزي بدفع نسبة الإحتياطي القانوني لتحديد وتقييد إمكانيات البنوك التجارية على الإقراض أو منح الإئتمان وهذا يؤدي إلى تقليل كمية النقود ( عرض النقود يقل ) وبالتالي فإن سعر الفائدة سوف يرتفع .
====================================================
9- ما هي انواع الحسابات؟
- حسابات حقيقية : وهي حسابات الاصول مثل حساب المباني ، حساب الاراضي ، حساب النقدية.
- حسابات اسمية : وهي حسابات الايرادات والمصروفات في قائمة الدخل مثل حساب المشتريات.
- حسابات شخصية : وهي المتعلقة بالاشخاص مثل حساب المسحوبات ..
====================================================
10- ماهي انواع الشركات؟
الشركات التجارية ثلاثة انواع :
الأولى : هي شركات الأشخاص ويندرج تحتها نوعين من الشركات هي ( شركة التضامن ) و ( شركة التوصية البسيطة )
والثانية : هي شركات الأموال وهي نوع واحد من الشركات تسمى ( شركة المساهمة )
والثالثة : هي الشركات المختلطة ويندرج تحتها نوعين من الشركات ( شركة التوصية بالأسهم ) و ( شركة ذات مسئولية محدودة )
1-شركة التضامن هى الشركة التى يعقدها اثنان أو أكثر بقصد الاتجار على وجه الشركة بينهم بعنوان مخصوص يكون اسما لها ، وأسم واحد من الشركة أو أكثر يكون عنوانا للشركة ، والشركاء فى شركة التضامن متضامنون لجميع تعهداتها ولو لم يحصل وضع الإمضاء عليها إلا من أحدهم انما يشترط أن يكون هذا الإمضاء بعنوان الشركة .
2-شركة التوصية هى الشركة التى تعقد بين شريك واحد أو أكثر مسئولين ومتضامنين وبين شريك واحد أو أكثر يكون أصحاب أموال فيها وخارجين عن الإدارة ويسمون موصين ، وتكون إدارة هذه الشركة بعنوان ويلزم أن يكون هذا العنوان أسم واحد أو أكثر من الشركاء المسئولين المتضامنين ، وإذا وجدت عدة شركاء متضامنين ودخلت أسماؤهم فى عنوان الشركة سواء كانوا كلهم مديرين لها معا أو كان المدير لها واحدا منهم أو أكثر على ذمة الجميع فالشركة تكون شركة تضامن بالنسبة لهم وشركة توصية بالنسبة لأرباب المال الخارجين عن إدارتها ، ولا يجوز أن يدخل فى عنوان الشركة أسم واحد من الشركاء الموصين أى أرباب المال الخارجين عن الإدارة ، والشركاء الموصون لا يلزمهم من الخسارة التى تحصل إلا بقدر المال الذى دفعوه أو الذى كان يلزمهم دفعه إلى الشركة ، ولا يجوز لهم أن يعملوا عملا متعلقة بإدارة الشركة ولو بناء على توكيل ، وإذا اذن أحد الشركاء الموصين بدخول اسمه فى عنوان الشركة فيكون ملزوما على وجه التضامن بجميع ديون وتعهدات الشركة ، وكذلك إذا عمل أى واحد من الشركاء الموصين عملا متعلقة بإدارة الشركة يكون ملزوما على وجه التضامن بديون الشركة وتعهداتها التى تنتج من العمل الذى أجراه ، ويجوز أن يلزم الشريك المذكور على وجه التضامن بجميع تعهدات الشركة أو بعضها على حسب عدد وجسامة أعماله وعلى حسد ائتمان الغير له بسبب تلك الأعمال ، وإذا ابدى أحد الشركاء الموصين نصائح أو أجرى تفتيشا أو ملاحظ فلا يترتب على ذلك إلزامه بشيء .
3-شركة المساهمة هى شركة ينقسم رأس مالها الى اسهم متساوية القيمة يمكن تداولها على الوجه المبين فى القانون وتقتصر مسئولية المساهم على اداء قيمة الاسهم التى اكتتب فيها ولا يسأل عن ديون الشركة الا فى حدود ما اكتتب فيه من اسهم ، ويكون للشركة اسم تجارى يشتق من الغرض من انشائها ولا يجوز للشركة ان تتخذ من اسماء الشركاء او اسم احدهم عنوانا لها .
4-شركة التوصية بالأسهم هى شركة يتكون رأس مالها من حصة او اكثر يملكها شريك متضامن او اكثر.واسهم متساوية القيمة يكتتب فيها مسهم او اكثر ويمكن تداولها على الوجه المبين فى القانون ، ويسأل الشريك او الشركاء المتضامنون عن التزامات الشركة مسئولية غير محدودة اما الشريك المساهم فلا يكون مسئولاً إلا فى حدود قيمة الاسهم التى اكتتب فيها ، ويتكون عنوان الشركة من اسم واحد او اكثر من اسماء الشركاء المتضامنين دون غيرهم .
5-الشركة ذات المسئولية المحدودة هى شركة لا يزيد عدد الشركاء فيها على خمسين شريكا لا يكون كل منهم مسئولا إلا بقدر حصته ، ولا يجوز تأسيس الشركة او زيادة رأس مالها او الاقتراض لحسابها عن طريق الاكتتاب العام ولا يجوز لها اصدار اسهم او سندات قابلة للتداول ويكون انتقال حصص الشركاء فيها خاضعا لاسترداد الشركاء طبقا للشروط الخاصة التى يتضمنها عقد الشركة ، وللشركة ان تتخذ اسما خاصا ويجوز ان يكون اسمها مستمد من غرضها ويجوز ان يتضمن عنوانها اسم شريك او أكثر .
=======================================
11- ما هي انواع الشيك واركانه؟
1- الشيك الأسمي : ھو عبارة عن الشیك الذي یجب ان یذكر فیه اسم الشخص الذي سوف یقوم بصرف الشیك اي للمستفید الاول فقط .
2- الشيك لحامله : ھو الشیك الذي یكون موجود فیه عبارة لأمر او لحامله اي تجیز الشیك لاي انسان ترغب في ان یقوم بصرفه وھذا الشیك من عیوبه انه قابل للضیاع أوالسرقة .
3- الشيك المسطر : وھذا الشیك لاتسطیع صرفه نقدا بل یجب ان تحول قیمته الى حسابك سواء بالبنك المسحوب علیه او ببنك اخر .. ویتحدد الشیك المسطر عن طریق وضع خطین متوازین على صدر الشیك .. وفى ھذه الحاله یطلق علیه شیك مسطر عام ... اما اذا حددت نوع البنك الذى یجب ان یصرف منه الشیك وذلك بكتابه اسم البنك بین الخطین المتوازین .. فیطلق علیه شیك مسطر خاص .
(((ملحوظه)))
الشيك المسطر في تاريخ الاستحقاق يعامل معامله الشيك العادي يعني في تاريخ الاستحقاق يصرف الشيك كاش مباشره مش لازم تحول قيمته لحساب المستفيد اولا.
4- الشيك المعتمد : وھیا شیكات یقوم البنك بحجز قیمتھا مسبقآ ثما یعطیھا للعمیل الذى یطلب ھذه الشیكات .. بمعنى ان البنك یقوم بحجز قیمة الشیك من حساب العمیل ثما یتم اعطائھ شیكات محدده بمبلغ معین .. والسبب من اصدار ھذه الشیكات یرجع الى مشاكل عدم كفایة الرصید حیث اصبح ھناك جھات لا تقبل الا الشیكات المعتمده حیث ان الضامن للشیك المعتمد ھو البنك ولیس ساحب الشیك .
5-الشيك المصرفى : شیك یصدر من البنك بناء على طلب العمیل لمستفید یصرف من مصدره أو وكلائه أو مراسلیه وفى ھذا الشیك یقوم العمیل بتكلیف البنك بتحویل مبلغ معین الى جھه خارجیھ او داخلیه .. مثل تكلیف العمیل البنك بدفع مصاریف الدراسه لأحد الجامعات بالخارج حیث یقوم البنك بأرسال مبلغ الشیك الى بنك مراسل اخر ثما یقوم البنك المراسل بصرف قیمة الشیك الى المستفید یعنى بالظبط زى الحوالھ البریدیه.
((اركان الشيك))
- تاریخ الاستحقاق و ھو التاریخ الذى یحق للمستفید سحب الشیك و لكن الان اصبح یصرف الشیك بمجرد تحریره طبقا لاحكام
(الشیك الجدید)
- المبلغ و یكتب( مرتین مرة بالارقام و مرة بالحروف )
- امر الدفع( و یكون ادفعوا لامر \\\\ حاملھ\\\\ اسم المستفید )
- الترمیز ( كود مكتوب بالكمبیوتر و مطبوع على الشیك ) و یتكون من -:
- رقم البنك
- رقم الفرع
- رقم الحساب
- نوع لحساب
====================================================
12 ما هي اسباب رفض الشيك؟
- عدم كفايه الرصيد .
- عندما يكون حساب المسحوب عليه مغلق لدي البنك .
- عدم تطابق الارقام مع الكتابه .
- خطأ او عدم تطابق ف التوقيع .
- اذا كان الشيك لمستفيد اول وحاول اخر صرفه.
====================================================
13- ما المقصود بتظهير الشيك او تسطير الشيك او ايقاف الشيك؟
- تظھیر الشیك : ھو كتابة اسم المستفید على ظھر الشیك و یمكن ان یظھر المستفید الشیك لمستفید اخر(یمكن لعدد لا نھائى )
- تسطیر الشیك : ھو عمل خطین متوازییین على طرف الشیك و فى ھذه الحالة لا یمكن صرف الشیك نقدا و لكن تضاف قیمته الى حساب المستفید كما انه فى حالة تسطیر الشیك یصرف الشیك فى تاریخ استحقاقه.
ایقاف الشیك : اذا اراد العمیل ایقاف التعامل على شیك اصدره لابد ان یكون رصید حسابه یغطى المبلغ الموجود على الشیك .
یصرف الشیك للمستفید الاول فى حالة كتابة عبارة للمستفید الاول فقط.
====================================================
14- الفرق بين بطاقه الخصم Debit Card و بطاقة الائتمان Credit Card؟
بطاقه الخصم (Debit Card) :
- هي بطاقه دفع الكترونيه تصدر للعملاء اصحاب الحسابات الجاري والتوفير بالعمله المحليه .
- تستخدم في السحب النقدي والمشتريات داخل وخارج مصر خصما من الحساب .
- يمكن ان تكون بطاقه الخصم ڤيزا كارد او ماستر كارد وهي تعني انه في حالة كان رصيدك zero لايمكنك سحب الاموال من الصراف الآلي او الشراء من الانترنت او المراكز التجارية او المحلات التي تقبل( visa & master card ) هكذا عند عملية الشراء بواسطة بطاقة debit card يتم اولا التأكد ان حسابك به المبلغ المطلوب +عمولة البنك ثم بعد ذلك يتم الإقتطاع منه ، وفي حالة إذا كان المبلغ المطلوب اقل من المبلغ المتواجد في رصيدك البنكي فإن عملية الشراء سترفض .
لهذا فإن اغلب البطاقات التي تمنحها البنوك إفتراضيا تكون عبارة عن debit card كذلك الكروت التي تتوصل بها من خلال الانترنت مثل Payonner على سبيل المثال او التي تمنحها بعض الشركات .
بطاقه الائتمان (Credit Card)
- بطاقه دفع الكترونيه تصدر للعملاء مقابل ضمانه شخصيه مثل الوظيفه او ضمانه عينيه مثل حساب توفير , ودائع , شهادات .
- تستخدم في الشراء والسحب النقدي محليا ودوليا.
- تصدر بمبلغ يسمي الحد الائتماني.
- اي مبلغ يتم استهلاكه سواء سحب نقدي او مشتريات لابد من سداه خلال فتره معينه .
- الايداع ف البطاقه من خلال شبكه الفروع او ماكينات الصراف الالي.
- فتره سماح تصل الي 55 يوم.
- امكانيه اصدار بطاقه اضافيه علي البطاقه الاصليه.
- على عكس ماقلناه عن بطاقات debit cards فإن بطاقات Credit card هي عبارة عن كروت يمكن ان تكون عبارة عن Visa او Master cards ليس من الضروري ان يكون عندك رصيد من اجل الاداء ، يعني إن كان رصيدك البنكي zero يمكنك الشراء والسحب حيث سيتم إقتطاع المبلغ من اول مبلغ يدخل إلى حسابك البنكي ، هكذا فإن هذا النوع من الكروت ليس مرتبطا مباشرة مع الحساب البنكي . اما إن كنت دائن ولم تدفع الدين فستحتسب عليك مبالغ إضافية قبل ان يلزمك البنك بالدفع ، لهذا فمعظم البنوك لا تمنح هذه البطاقة إلا للعملاء الموثوق بهم .
====================================================
15- الفرق بين الحساب الجاري و حساب التوفير؟
الحساب الجاري :
- هو حساب مصرفي تعتمد فكرته علي ايداع وسحب النقود بشكل متكرر وسريع , حركه التعامل عليه عاليه وسريعه .
- امكانيه فتح الحساب للاشخاص الطبيعين والاعتباريين .
- امكانيه فتح الحساب لاكثر من شخص ( الحساب المشترك) .
- امكانيه فتح الحساب الجاري ((الدائن)) بالعمله المحليه والاجنبيه.
- يمكن التعامل علي الحساب من خلال(الفروع _ دفتر شيكات _ATM).
- يمكن التعامل علي الحاب من خلال الفاكس .
- امكانيه قبول المعاشات المحوله من الهيئه العامه للتامينات والمعاشات او النقابات .
- يمكن استخراج دفتر شيكات.
- لا يمكن الاقتراض بضمان الحساب.
,
حساب التوفير :
- هو حساب طويل الاجل يستخدم للادخار .
- يتم احتساب فائده بنكيه للعميل .
- امكانيه فتح الحساب للاشخاص الطبيعين .
- امكانيه فتح الحساب لاكثر من شخص ( الحساب المشترك) .
- امكانيه الحصول علي بطاقه ائتمانيه او قرض بضمان الحساب.
- لايسمح باستخراج دفتر شيكات .
- امكانيه قبول المعاشات المحوله من الهيئه العامه للتامينات والمعاشات او النقابات .
- يمكن فتح حساب التوفير للقصر علي ان يكون الولي الطبيعي (الوالد) هو من لحه حق التعامل علي الحساب.
====================================================
16- ماهي التجزئه المصرفيه وماهي خصائصها؟
التجزئه المصرفيه :
هي مجموعة المنتجات التي يقوم البنك بتصمميها لتلبيه مطالب العملاء والحفاظ علي القدره التنافسيه مع البنوك الاخري مثل (الحسابات , البطاقات , القروض,,,)
خصائصها:
- عادة ماتكون هذه المنتجات لفترات قصيره الاجل من سنه ل 5 سنين.
- تتميز بارتفاع العائد وانخفاض التكلفه .
- انخفاض المخاطر نظرا لكبر حجم العملاء وتنوعهم .
- بعضها شبه معدوم التكلفه والمخاطر مثل الحسابات الجاريه.
- الحصول علي قاعده كبيره من العملاء نظرا لتنوع المنتجات والخدمات.
====================================================
17- الفرق بين الاعتماد المستندي وخطابات الضمان؟
أولا: تعریف الاعتماد المستندي -:
الاعتماد المستندى ھو تعھد مكتوب صادر من بنك( یسمى المصدر) بناء على طلب المشتري) مقدم الطلب أو الآمر) لصالح البائع ) المستفید .(
ویلتزم البنك بموجبه بالوفاء في حدود مبلغ محدد خلال فترة معینة متى قدم البائع مستندات السلعة مطابقة لتعلیمات شروط الاعتماد .
وقد یكون التزام البنك بالوفاء نقدا أو بقبول كمبیالة .
ثانیا: أھمیة الاعتماد المستندي -:
ویستعمل الاعتماد المستندي في تمویل التجارة الخارجیة، وھو یمثل في عصرنا الحاضر الاطار الذي یحظى بالقبول من جانب سائر الأطراف الداخلین في میدان التجارة الدولیة بما یحفظ مصلحة ھؤلاء الاطراف جمیعا من مصدرین ومستوردین .یشترك في الاعتماد المستندي
أربعة أطراف ھي :
المشتري
:ھو الذى یطلب فتح الاعتماد، ویكون الاعتماد في شكل عقد بینه وبین البنك فاتح الاعتماد. ویشمل جمیع النقاط التى یطلبھا المستورد من المصدّر .
البنك فاتح الاعتماد
:ھو البنك الذى یقدم إلیھ المشتري طلب فتح الاعتماد، حیث یقوم بدراسة الطلب. وفي حالة الموافقة علیه وموافقة المشتري
على شروط البنك، یقوم بفتح الاعتماد ویرسله إما إلى المستفید مباشرة في حالة الاعتماد البسیط، أو إلى أحد مراسلیه في بلد البائع في حالة مشاركة بنك ثاني في عملیة الاعتماد المستندي.
المستفید :
ھو المصدّر الذى یقوم بتنفیذ شروط الاعتماد في مدة صلاحیته. وفي حالة ما إذا كان تبلیغه بالاعتماد معززا من البنك المراسل في بلده، فإن كتاب التبلیغ یكون بمثابة عقد جدید بینھ وبین البنك المراسل، وبموجب ھذا العقد یتسلم المستفید ثمن البضاعة إذا قدم المستندات وفقا لشروط الاعتماد .
البنك المراسل :
ھو البنك الذي یقوم بإبلاغ المستفید بنص خطاب الاعتماد الوارد إلیه من البنك المصدر للاعتماد في الحالات التي یتدخل فیھا أكثر من بنك في تنفیذ عملیة الاعتماد المستندي كما ھو الغالب. وقد یضیف ھذا البنك المراسل تعزیزه إلى الاعتماد، فیصبح ملتزما بالالتزام الذي التزم به البنك المصدر، وھنا یسمى بالبنك المعزز.
الخطوات العملیة للاعتماد المستندي المنفذ من بنكین -:
- یتعاقد البائع مع المشتري، ویتعھد المشتري دفع الثمن بواسطة اعتماد مستندي .
- یطلب المشتري من بنكه أن یفتح اعتمادا مستندیا لصالح البائع مبینا الشروط التي اتفق ھو علیھا مع ھذا البائع .
- یدرس البنك طلب العمیل، وبعد الموافقة وتحدید شروط التعامل، یقوم بإصدار الاعتماد وارسالھ للبنك المراسل في بلد البائع .
- یقوم البنك المراسل بتبلیغ الاعتماد للبائع المستفید، مضیفا تعزیزه على ذلك عند الاقتضاء .
- یسلم البائع السلعة إلى ربان السفینة، الذي یسلمھ وثائق الشحن
- یسلم البائع المستندات ووثائق الشحن إلى البنك المراسل الذي یدفع له ثمن سلعته بعد التحقق من تطابق المستندات مع شروط الاعتماد .
- یرسل البنك المراسل المستندات إلى البنك المصدر الذي فتح فیه الاعتماد من طرف المشتري .
- یسلم البنك المصدر في بلد المشتري المستندات إلى طالب فتح الاعتماد مقابل السداد حسب الاتفاق بینھا .
- يقدم المشتري المستندات إلى وكیل شركة الملاحة في میناء الوصول الذي یسلمه السلعة .
- یقوم كل من البنك المصدر والبنك المراسل بترتیبات التغطیة بینھما بحیث یتم تصفیة العلاقات بشكل نھائي.__
خطاب الضمان المصرفي -:
ھو تعھد مقید بزمن محدد غیر قابل للرجوع یصدر من البنك بناء على طلب طرف آخر( عمیل له) بدفع مبلغ معین لأمرجھة أخرى مستفیدة من ھذا العمیل لقاء قیام العمیل بالدخول في مناقصة أو تنفیذ مشروع لیكون استیفاء المستفید من ھذا التعھد )خطاب الضمان) متى تأخر او قصر العمیل في تنفیذ ما التزم به للمستفید في مناقصة أو تنفیذ مشروع ویرجع البنك بعد على العمیل بما دفعه عنه للمستفید
أركانه -:
- البنك : وھو الطرف ( الضامن)
- العمیل: وھو الطرف ( المضمون عنه)
- المستفید: وھو الطرف ( المضمون له )
(عادة لا یكون إلا شخصیة اعتباریة كمصلحة حكومیة أو مؤسسة أو شركة معروفة. ومن النادر أن یكون شخصا طبیعیا)
- قیمة الضمان: وھو ( المبلغ المضمون )
أھمیته -:
لخطاب الضمان أھمیة كبیرة في حمایة المستفید ((المضمون له)) حكومة أو شركة لضمان تنفیذ المشاریع أو تأمین المشتریات وفق شروطھا ومواصفاتھا وفى أوقاتھا المحددة. و بالتالي توفیر الضمانة للمستفید عن أي تقصیر تنفیذي أو زمني من الطرف العمیل ,
إضافة إلى أن البنك لا یقبل في استقبال خطاب الضمان وأن یكون طرفا مع العمیل لصالح المستفید إلا إذا توفرت لدیه القناعة بكفاءة العمیل المالیة والمعنویة. وبالتالي في ھذا ضمان إضافي إلى سابقه ,
أن لا یدخل في المشاریع والمناقصات إلا شخص قادر على الوفاء بما التزم به .
====================================================
18- الفرق بين الاهلاك والاستهلاك؟
الاهلاك:
هو النقص التدريجي في قيمة الاصل الثابت ما عدا الاراضي ويظهر كمصروف في قائمه الدخل.
الاستهلاك :
هو النقص التدريجي في قيمه الاصل الغير ملموس ( الشهره , برأه الاختراع , مصاريف التاسيس )
====================================================
19- الفرق بين السياسه الماليه والنقديه؟
السياسه الماليه :
- هي مجموعه الادوات التي تستحدمها الدوله للتاثير علي النشاط الاقتصادي لتحقيق هدف معين .
- متعلقه بهيكل الايرادات والمصروفات وتعالج عجز الموازنه.
- تقوم بها وزاره الماليه .
اهدافها :
- زياده الناتج القومي.
- تحقيق استقرار ف الاسعار.
- رفع مستوي الدخل .
,
السياسه النقديه :
- هي مجموعه الادوات التي يستخدمها البنك المركزي للتاثير علي النشاط الاقتصادي عن طريق التحكم بسعر الصرف وسعر الفائده .
اهدافها :
- تحقيق استقرار اسعار العمله الوطنيه .
- زياده النمو الاقتصادي .
====================================================
20- الفرق بين المصروف الايرادي والمصروف الرأس مالي؟
المصروف الايرادي:
هو مصروف يحقق عائد خلال فترة مالية قصيرة نسبية وينقسم الي قسمين
١. مصروف ايرادي جاري : وهو الذي يتم انفاقة بشكل متكرر
٢. مصروف ايرادي مؤجل : مثل مصروفات الحملات الاعلانية ومصاريف التأسيس وقد جري العرف المحاسبي علي استهلاكها في مده تتراوح ما بين (3 -5) سنوات
المصروف الرأسمالي : هو هو مصروف يؤدي لزيادة الطاقة الانتاجية للمنظمة ويحقق ايراداً لفترات مالية طويلة نسبيا .
مثال: اذا صرفت الشركه مصروف صيانه علي ماكينه لو المصروف للصيانه فقط يعتبر المصروف ايرادي لاكن اذا كان مصروف الصيانه ليس للصيانه فقط ولكن لرفع الطاقه الانتاجيه للماكينه فهذا يعتبر مصروف رأس مالي.
====================================================
21- الفرق بين المخصص والاحتياطي؟
المخصص :
- هو عبء على الإيراد الخاص بالفترة لمقابلة الخسارة المؤكدة الحدوث ولكن لا يمكن تحديد قيمتها بدقه والمخصص بهذا التعريف يعتبر إلزامي وواجب التكوين قبل الوصول إلى صافي ال الربح أو الخسارة .
- الأموال التي تخصم من الإيرادات قبل - الوصول إلى الربح تعتبر مخصصات .
- إن المخصصات تعتبر في هذه الحالة نفقات ويجب أن تحمل على إيرادات الفترة.
- يكون المخصص طالما توافرت شروط تكوينه بغض النظر عن نتيجة أعمال المنشأة أي ما اذا كانت ربحاً أو خسارة .
- يكون المخصص لمقابلة النقص في قيمة الأصول أو لمقابلة الخسائر أو الالتزامات
المؤكدة ولكن لا يمكن تحديد قيمتها على وجه الدقة .
- تظهر المخصصات في حساب الأرباح والخسائر لأنها أعباء على الإيرادات .
- وفي قائمة المركز المالي تظهر المخصصات إما في جانب الخصوم أو مطروحه من الأصول المتعلقة بها في جانب الأصول .
- نظراً لأن المخصص يكون لمقابلة النقص في - قيم الأصول أو لمقابلة الالتزامات والخسائر فهو لا يقابله أية حقوق أو موجودات إن عدم تكوين المخصص أو عدم كفايته أو المغالاة فيه تؤثر على حقيقة نتائج الأعمال .
,
الاحتياطي :
- المبالغ التى تحتجز من ارباح المنشاه القابله للتوزيع لغير اهداف المخصصات لتحقيق أهداف معينة مثل تدعيم المركز المالي للمنشأة أو لتنفيذ سياسة إدارية أو تنفيذاً للسياسة العامة للدولة وعلى ذلك يعتبر الاحتياطي توزيعاً للربح وبالتالي يتوقف تكوينه على شرط تحقيق المنشأة لأرباح .
- الأموال التي تحجز من الربح تعتبر إحتياطيات .
- تعتبر إستخدام للربح وليس عب ء عليه.
- الاحتياطي يتوقف تكوينه على شرط تحقيق المنشأة للأرباح .
- الاحتياطي فيكون إما تدعيماً للمركز المالي للمنشأة أو تنفيذاً لسياسة إدارية معينة أو تنفيذاً للساسة العامة للدولة .
- أما مكان ظهور الاحتياطيات فهو حساب - التوزيع نظراً لأنه يعتبر توزيعاً واستعمالاً للربح .
- الاحتياطيات فتظهر في جانب الخصوم باستمرار فى جانب الميزانيه .
- الاحتياطي الذي يمثل أرباجاً أعيد استثمارها في أصول أو استثمارات المنشأة وبالتالي يقابله موجودات أو أصول حقيقية .
====================================================
22- ما هي اقسام البنك؟
أولا : قسم خدمه العملاء Customer service
و القسم ده اللي بيستقبل العميل اول ما بيدخل البنك و بيشوف طلباته و بينفذهاله بمعني انه لو عميل جديد و عايز يتعامل مع البنك في مجال معين بيقوم منفذله طلباته و يحاول يستدرجه للتعامل مع البنك في كل شغله يعني لو تاجر يفتحله حساب جاري و يحاول يجذب ودايعه اللي بره و يعمله كريدت كارد و كده و دي حاجه يعني بيسموها Cross Selling يعني تبيع لواحد حاجه من خلال حاجه تاني. و القسم ده عايز واحد منتبه جدا و
يعرف يقرا الناس كويس لأنه بيتعامل مع مختلف انواع البشر و بيفهم عقليات مختلفه التعليم و الثقافه و في نفس الوقت يكون لبق و مهندم و حسن المظهر. و في بنوك بتعمل قسم جوه خدمه العملاء بيختص بالعملاء VIP الفي آي بي في الفروع اللي فيها عملا تقيله لأن العملا دول مش هيستنوا مع العملا العاديين و بيبقي في Head Customer service واحد رئيس لقسم خدمه العملاء كله اسمه هيد كستمر سيرفس
: ثانيا : قسم الخزينه Treasury
و ده القسم الأهم بالنسبه للعملاء اللي بيقضي المصلحه الحقيقيه اللي هما جايين عشانها و اللي هيا السحب او الايداع بمختلف صورهم و القسم ده بيتكون من تيلرات و هيد تيللر Head Tellers و رئيس خزينه
والتيلرات دول المسؤلوين عن اداء الخدمات الماليه بالكامل في البنك من سحب او ايداع او تغيير عمله او تحويل اموال و اي شيء بيتعلق بالفلوس و الهيد تيلر ده اللي بيراقب عليهم أما رئيس الخزينه ده المسؤول عن الخزينه الرئيسيه اللي في البنك و هو اللي بيطلع العهده للصرافين و بيستلمها آخر النهار و بيبقي معاه واحد تاني مسؤول عن الخزينه تطيبقا لمبدأ الرقابه الثنائيه و غالبا بيبقي الهيد تيلر او نائب المدير .
و القسم ده محتاج واحد مصحح اوي عشان شغلانه الفلوس دي اصعب شغلانه و عايزه واحد منظم و دقيق و مركز جامد و بصراحه اللي يشتغلها بيستلذها جدا.
: ثالثا : العمليات المصرفيه Operations
و ده بيبقي الشخص المسؤول عن ظبط حسابات الفرع كلها من حيث فلوس داخله و فلوس طالعه و تنفيذ القيود الداخليه علي السيستم و تنفيذ عمليات المقاصه للشيكات و متابعه حركه الكمبيلات و تحصيلها مع العملاء و ده بيكون الشغل الباك اوفيس Back Office و مش بيتعامل مع عملاء خالص بيكون زي اداري في البنك مش بيختلط بالجمهور و دول بيكونوا اتنين بالكتير اوي في الفروع .
رابعا : المدير و نائب المدير Manager & Deputy Manager
نائب المدير بيبقي زي رئيس خدمه العملاء و الخزينه مع بعض و بيراقب حركه العملاء في الفرع بالكامل و بيتدخل في حاله وجود غلط او مشاكل و هو اللي بيبقي ليه اختلاط بالعملاء اكتر من المدير أما المدير بقي هو اللي مسؤول عن الفرع بالكامل من تحقيق تارجت لظبط السيوله لكل شيء متعلق بالفرع قدام الاداره المركزيه و بصراحه المنصب ده مبيمسكهوش غير واحد مخضرم .
====================================================
23- الفرق بين الوديعه والقرض؟
الوديعه :
- هي عقد يسلم بمقتضاه المودع شيئا منقولا اللي المودع لديه علي ان يحافظ عليه وان يرده عينا وفقا للشروط المتفق عليها .
- تعتبر التزام علي البنك .
,
القرض :
- هو عقد بمقتضاه يلتزم المقرض ان ينقل الي المقترض ملكيه مبلغ من النقود علي ان يرده اليه المقترض ف تاريخ الاستحقاق وعلي المقترض ان يدفع الفؤائد المتفق عليها .
- يعتبر القرض اصل للبنك وليس ف كل الحالات , يعني مثلا لو البنك اخد قرض من البنك المركزي هنا القرض يعتبر التزام علي البنك .
====================================================
24- الفرق بين الفيزا والماستر كارد؟
- الفيزا والماستر كارد عباره عن شركتين عالميتين تتخصصان ف الربط بين ماكينات الصراف الالي والبنوك ببعضها .
- يوجد اختلاف ف الرقم المتسلسل علي الفيزا والماستر كارد , عدد الارقام علي الفيزا 16 رقم والماستر 14 رقم .
- الفيزا كارد استخدامها استخدامها اوسع ويمكن الحصول ليها بعد تقديم طلب فتح حساب بنكي.
- الماستر كارد يمكن الحصول عليها دون الحاجه لفتح حساب بنكي.
====================================================
25- ما هو التضخم؟
يعتبر التضخم انعكاسا ونتيجة للسياسات الاقتصادية المتبعة . وفى واقع الأمر, فان وجود التضخم في الاقتصاد الوطني يعنى فشل السياسات الاقتصادية في تحقيق أحد أهم أهدافها ألا وهو هدف الحفاظ على الاستقرار العام للأسعار. من ناحية أخرى, فان هناك ارتباطا قويا ومباشراً بين السياسات الاقتصادية وأهدافها وكفاءة وفعالية أدائها وبين الجوانب البنيوية والهيكلية للنظام السياسي.
التضخم:
هو الارتفاع المتزايد في أسعار السلع والخدمات, سواء كان هذا الارتفاع ناتجا عن زيادة كمية النقد بشكل يجعله أكبر من حجم السلع المتاحة, أو العكس أي أنه ناجم عن زيادة في الإنتاج فائضة عن الطلب الكلي, أو بسبب ارتفاع تكاليف الإنتاج, فضلا عن الدور المغذي للتوقعات التضخمية.
لكن ليس من السهل تحديد متى يصبح ارتفاع الأسعار تضخميا. ويمكن القول إن هناك تضخما عندما ترتفع الأسعار المحلية بشكل أسرع من ارتفاع الأسعار العالمية. ففي هذه الحالة تكبح الصادرات وتسهل الواردات
ويخشى في نهاية الأمر أن تنضب احتياطيات الدولة وقد تتحول إلى دولة مدينة.
ومن أبرز سمات ظاهرة التضخم:
أنها نتاج لعوامل اقتصادية متعددة, قد تكون متعارضة فيما بينها, فالتضخم ظاهرة معقدة ومركبة ومتعددة - الأبعاد في آن واحد.
ناتجة عن اختلال العلاقات السعرية بين أسعار السلع والخدمات من ناحية, وبين أسعار عناصر الإنتاج - )مستوى الأرباح والأجور وتكاليف المنتج( من جهة أخرى.
انخفاض قيمة العملة مقابل أسعار السلع والخدمات, والذي يعبر عنه ب"انخفاض القوة الشرائية". –
أنواع التضخم ::.
هناك أنواع عديدة من التضخم, أبرزها:
التضخم العادي:
عند زيادة عدد السكان تزداد احتياجاتهم, فتضطر الدولة إلى تمويل جانب من الإنفاق - العام عن طريق إصدار نقود بلا غطاء, مما يؤدي بالنتيجة إلى ارتفاع الأسعار, وهذا النوع من التضخم تعاني منه الغالبية العظمى من الدول, لذا تخطط الدول إلى تنظيم الأسرة وتحديد الولادات.
تضخم جذب الطلب:
يحدث عندما ترتفع الأسعار نتيجة لوجود فائض كبير في الطلب الكلي مقارنة - بالعرض الكلي "المحلي والمستورد", وقد يكون ذلك مؤقتاً وقد يستمر, مثل ارتفاع أسعار ألعاب وبعض المواد الغذائية في الأعياد أو مناسبات معينة )بداية الموسم( أو السياحة والاصطياف, وفي هذه الحالات فإن زيادة الإنفاق لا تمثل زيادة في الإنتاج الحقيقي بقدر ما تكون نتيجتها زيادة الأسعار.
التضخم المتسلل:
وهو تضخم عادي, لكنه يحدث أثناء انخفاض الإنتاج, حيث تبدأ أسعار السلع والخدمات - في الارتفاع ما يحدث مخاوف لدى المستهلكين من استمرار ارتفاع الأسعار, فيلجؤون إلى شراء سلع وخدمات أكثر من حاجتهم, ويتخلصون من النقود, فيتكون التضخم المتسلل الذي يؤدي إلى كبح النمو.
التضخم الجامح :
عادة يحدث هذا النوع من التضخم في بدايات مرحلة الانتعاش أو مرحلة الانتقال من - نظام اقتصادي إلى آخر, أو في الفترات التي تعقب الحروب, لذلك يعتبر هذا النوع من التضخم أسوأ أنواع التضخم, حيث يفقد الناس الثقة في النظام الاقتصادي.
التضخم المكبوت:
غالباً ما يظهر هذا النوع من التضخم في الدول التي تأخذ بالاقتصاد الموجه, حيث - تصدر الدولة نقودا دون غطاء بهدف الإنفاق العام للدولة, مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار نتيجة زيادة الطلب على العرض بسبب وفرة النقد, فتلجأ الدولة إلى التدخل من أجل التحكم بالأسعار عن طريق تحديد حصص من السلع والخدمات لكل فرد, وكأن الدولة بذلك كبتت )قيدت( تحول الفجوة بين الطلب الأكبر والعرض الأقل, وهذا ما يؤدي إلى ظهور الأسواق السوداء.
التضخم المستورد:
عندما ترتفع أسعار السلع المستوردة لأي سبب كان ينسحب هذا الارتفاع, في الغالب - على السلع المحلية, ما يؤثر بشكل واضح على أصحاب الدخول المحدودة, فيطالبون بزيادة الأجور والمرتبات.
التضخم الركودي:
في فترات الركود ينخفض الطلب الفعال وينخفض مستوى تشغيل الجهاز الإنتاجي - فتتزايد معدلات البطالة, وإذا كان هناك احتكار كامل أو مهيمن, فلا يستطيع أحد إجبار الشركات المحتكرة على تخفيض أسعار سلعها وخدماتها في حالة الركود, ما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار مع ارتفاع معدلات البطالة.__
====================================================
26- ماهو غسيل الاموال؟
غسيل الاموال هو النشاط الإجرامي الذي يتم من خلاله فلترة الأموال المكتسبة بالطرق الغير شرعية، أو الأموال "القذرة" من خلال سلسلة من المعاملات، بحيث يتم تصوير الأموال على أنها نظيفة و تبدو و كأنها عوائد من أنشطة قانونية. في كل عام، يتم إنتاج كميات كبيرة من الأموال بطرق غير شرعية، مثل المخدرات و تجنب الضرائب و تهريب البشر و السرقات و تهريب السلاح و الممارسات الفاسدة. هذه الأموال تتم في الغالب بطريقة نقدية. غسيل الاموال هو طريقة آسرة لفبركة الثروات و تطبق بشكل واسع و بالأخص بين تجار المخدرات و المحتالين و المهربين و تجار الأسلحة و الإرهابيين و المبتزين و المتهربين من الضرائب.
====================================================
27- ماهو الاقتصاد الاخضر والاقتصاد الموازي؟
الاقتصاد الاخضر :
ذلك النشاط الذى ليس له آية مخلفات أو أثار ضاره بالبيئة أو يزيد درجة تلوثها وتدهورها والجانب الاقتصادى يظهر فى البيئة كموارد طبيعية كالماء والتربة والهواء وما تحتوى عليه داخل جوف الأرض من مياه جوفية ومعادن وأيضاً البيئة كموارد تعنى البحار والمحيطات وما بداخلها من كائنات حية تعنى أيضاً البراري والغابات .
الاقتصاد الموازي :
الاقتصاد غير المدرج في الناتج المحلي والدخل القومي وغير الواقع تحت مظلة الدولة مثل الأعمال الحرفية البسيطة؛ فالسباك مثلاً يتقاضى أجراً غير مدرج في أي حسابات بل أنه لا يدفع ضرائب من الأساس، وليس له محل بل يستدعى لإنجاز إصلاحات من البيت وقد يكون موظفاً في إحدى الجهات وبالتالي يكون غير معروف وكثير من هذه الأحوال مثل بعض أعمال المقاولات والصيانة والبعض يتطور ويقيم بعض الصناعات الصغيرة في بعض الأماكن النائية وتكون غير خاضعة لأي نوع من الرقابة وضبط الجودة وتحقيق المواصفات وتحقق دخولاً مرتفعة وهذه الظاهرة تنتشر في الدول النامية والفقيرة التي لا توجد فيها رقابة قوية للدولة.
====================================================
28- ما هي اسباب ازمة الدولار؟
أزمة الدولار هي أزمة عرض وطلب.
الطلب للدولار هو من المستوردين.. و احتياجهم السنوي حوالي 75 مليار دولار..
والاستيراد يكون للتجارة أو لاحتياجات التصنيع أو للطعام والدواء. والعرض من الدولار هو من خمسة مصادر رئيسية:
التصدير (حوالي 24 مليار بعد أن كان من شهور 31 مليار دولار) والسياحة (حوالي 4 مليار بعد أن كانت قبل الثورة 15 مليار دولار)
وقناة السويس (حوالي 5 مليار دولار)
وتحويلات المصريين في الخارج (حوالي 6 مليار دولار)..
واستثمارات أجنبية جديدة.. (ليس لدي بيانات عنها).
إذن مجموع ما يمكن جمعه من الدولارات هو 39 مليار دولار.. تزيد أو تنقص قليلا..
ومجموع ما نحتاجه هو 75 مليار دولار تزيد أو تنقص قليلا..
والفرق هو 36 مليار دولار يزيد أو ينقص قليلا..
يحتاجهم المستوردون ولا يجدونهم.. لا في البنوك ولا عند اﻷفراد..
لذلك كان لابد للدولار أن يرتفع سعره مثل أي سلعة.
لماذا ظهرت اﻷزمة اﻵن؟
بوادر اﻷزمة بدأت من شهور.. وكان دور البنك المركزي طوال هذه الفترة هو المحافظة على سعر الدولار..
عن طريق السحب من الاحتياطي. وهذا قرار أمن قومي لا يمكن تحميله لمحافظ البنك المركزي المستقيل. ولذلك كان الجميع يعلم ولا يستطيع أن يصرح.. أن هذا ليس هو السعر الحقيقي للدولار.. ومن صرح بذلك تمت مؤاخذته.. فسكت الجميع الا بعض رجال اﻷعمال. ما الذي حدث طوال الشهور الماضية وأدى الى ظهور هذه اﻷزمة بهذه الحدة..
- من شهور.. كان هناك ضخ مستمر للدولار من دول الخليج.. واﻵن توقف هذا الإمداد لأسباب كثيرة منها نقص أسعار البترول، وعدم وجود عائد سياسي واضح.
- من أكثر من سنة سحب كثير من الناس مدخراتهم بالجنيه المصري وبالدولار.. ووضعوها في قناة السويس.. جمعت مصر 66 مليار جنيه.. واضطرت لتحويلها الى دولارات لتحاسب الشركات اﻷجنبية التي تعمل.. فنقص الرصيد من الدولار.. وأصبح لدى الحكومة جنيهات لا تستطيع أن تحولها الى دولارات ولا أن تشتري بها سلعا فزاد التضخم.
- اشترت الحكومة أسلحة بأكثر من 10 مليار دولار.. وكان عليها توفيرها من السوق.. فنقص المعروض من الدولار في السوق مرة أخرى.
- مشاريع المؤتمر الاقتصادي لم تكن كلها مشاريع لجهات أجنبية ستضخ دولارات في السوق.. بل كان معظمها مشاريع لجهات أجنبية تحتاج دولارات لتنفيذها مثل مشاريع سيمنز وغيرها.
- اضطرت الحكومة لسداد ديون دولارية متأخرة مثل القرض القطري والالتزامات لشركات حفر البترول العاملة.
- التصدير لروسيا كان بالعملة الروسية التي انخفضت قيمتها أمام الدولار حوالي 50%.. ما يعني أن الدخل من الدولار هبط 50%.
- بعض المضاربين يعلمون أن سعر الجنيه سيتهاوى أمام الدولار.. فبدأوا في شراء الدولارات وتخزينها خارج الجهاز المصرفي.. لبيعها عند هبوط سعر الدولار وجني أرباح طائلة أفضل من أي تجارة.
- الشركات اﻷجنبية التي تصفي أعمالها في مصر أو تفكر في ذلك.. وهي حقيقة مهما أنكر المنكرون.
====================================================
((((ملحوظه))))
وارد جدا انه يقولك ايه طرق حل ازمه الدولار من وجهة نظرك ؟
اكيد مش هتقوله لاما انتم مش عارفين تحلوها هلحلهالكم انا ,,,اعمل سيرش وظبط اجابه انت تكون مقتنع بيها وافهمها لانك لو حافظ هتتقفش
====================================================
29- ماهي اخر قرارات البنك المركزي؟
30- ما هي اخر اخبار الاقتصاد المصري؟
اجابه السؤالين دول تعملو عليها سيرش قبل دخول الامتحان .
====================================================
القسم التاني : (( مواقف العملاء))
وده هتلاقو ليه اجابات ع الجروب او او ف الفايلات او علي جوجل بس فضلت يكون من غير اجابات لان من الواضح كله بيحفظ وكله بيقول هناك نفس الكلام وكله بيتقفش انه حافظ خصوصا ف المواقف فياريت كل واحد يعبر بطريقته ,, طلعو ابدعاتكم ......
====================================================
وبكده اكون بفضل الله قدرت اجمعلكم اكبر قدر من الاسئله المتوقعه باجابتها ف انترفيو التكنيكال للبنك الاهلي او غيره لان الاسئله متقاربه ف معظم البنوك .
====================================================
ومش هقولكم ادعولي تاني علشان انتم عالم ....... كده بصراااحه ,,,
حتي لاما باجي اساعدكم مش بلاقيكم عايزين تساعدو نفسكم ....
.........................(((((((( وسيذكر التاريخ ما لنا وما علينا)))))))......................
====================================================
............................... وبكده هكون بسطلكم جميع اجزاء الامتحان .......................
..............................( انجلش + اي كيو + برسيونال + تكنيكال )........................
............واتمني من ربنا ان اكون سبب ف نجاح اي حد فيكم وربنا يوفقنا جميعا .............
====================================================
#NBE_Technical
,منقول من الزميل
2 تعليقات على " اسئلة وإجابة مقابلة التكنيكال للبنك الاهلي "
لو جتلي رسالة ومرحتش في ميعادها ايه اللى هيحصل
وم جيد !!!
ابتسمت فقط عندما نشرت هذا لأن الشركة المالية ماركو سليفينوس جعلني وأسرتي مدينون. بدأ كل شيء عندما كنت في حاجة الى قرض من 50،000 $ للقضاء على جميع ديوني، لذلك وجد له اتصال البريد الإلكتروني على شبكة الإنترنت، لذلك قررت أن التقدم بطلب للحصول على قرض منه والآن أنا سعيد جدا والمساعدة الشاملة مارك سليفنوس يعطيني القروض، يمكنك اتصل به الآن عن طريق البريد الإلكتروني لتحصل على حسن: armani_investors2009@hotmail.com أو واتكاب +2349027088121